Потребительский кредит

Потребительские кредиты населению растут. Почти 40% россиян прибегли к услугам банков по кредитованию своих покупок в прошедшем году. Это нормальная рыночная процедура стимулирования потребительского спроса. Капитализм нуждается в новых покупателях производимых товаров и услуг. Россия – страна демонстрационного потребления. Еще со времен дефицита обладание вещными символами благополучия являлось элементом демонстрационного потребления и престижа. С одной стороны, реальный рост экономики и благополучия в стране в новом веке стал материальной основой заметного расширения потребления. С другой – демонстрационное потребление поддерживается мощной индустрией моды и глянца.

Однако эта тенденция породила новую проблему – невозврат выданных кредитов. Просроченная задолженность, по оценке главы Банка России, увеличилась за 2006 год с 1,9 до 2,6%. С учетом того, что рынок вырос на 60%, в абсолютном выражении сумма невозврата возросла более чем вдвое и достигла 58,5 млрд. рублей.

Некоторые эксперты указывают на появление нового процветающего бизнеса по «выбиванию» долгов из клиентов. Аутсорсинг функции взыскания просроченной задолженности позволяет банкам продавать долги коллекторским агентствам и выводить задолженность из своих отчетов. С учетом выведения этих долгов за баланс реальная величина просроченной задолженности может достигать уже 4–5%.

Рынку известен целый ряд распространенных преступных схем. Любимыми героями мошенников являются, как правило, бомжи и малообеспеченные граждане. Им покупают новые костюмы, их моют, бреют, заводят в банки и автосалоны, оформляют кредиты, обеспечивают поручителей. Потом исчезают с полученным товаром, как правило, в соседних с Россией странах.

В проблеме невозврата настораживает другое – готовность банков быть обманутыми. Понижаются стандарты банковского риск-менеджмента. Доверчивость и желание уловить в свои сети расточительного потребителя удивляют. Во второй половине 90-х примерно так вели себя западные банки категории «А» в играх с российскими ГКО. Забыли про все меры предосторожности, исходили из 100% доходности в валюте как нормы, повысили долю России в портфеле развивающихся рынков до половины. После 17 августа 1998 года делали вид, что обиделись на реформаторов, но их было не жалко.

Представляется, что стандарты оценки кредитоспособности клиента не должны снижаться в ходе яростной конкурентной борьбы за российских потребителей. Пострадавших, как всегда, в случае кризиса неплатежеспособности будет намного больше.

Если говорить о самих потребителях кредитов, то стоит отметить их низкую финансовую культуру. Желание купить и неспособность оценить реальную стоимость этого желания выступают чаще всего в «одном флаконе». Люди не могут обуздать свой товарный голод, но и не отдают себе отчет в условиях договора, который они подписывают.

Наступает разочарование в потребительском капитализме, отрезвление. В общем-то нормальный этап взросления нового социально-экономического порядка в стране.

И все же будет лучше, если и банки, и граждане синхронно повысят уровень своей компетентности в вопросах кредитования жизни не по средствам. Это важно и для становления всей экономической модели роста, и для настроения членов общества в целом и самого активного его сегмента в частности.