Об исламском банке и не только

В своей книге, недавно вышедшей под эгидой Центра арабских исследований Института востоковедения РАН, Андрей Журавлев прежде всего хотел помочь заинтересованному читателю разобраться в принципах финансового механизма, основанного на исламской доктрине. Автор показывает, что исламский банк - не осколок средневековой архаики и не общак террористического интернационала, а современный финансовый институт, и цель его деятельности, как и любого банка, - удовлетворение запросов клиентов и рост доходов акционеров.

Автор напоминает, что постулаты ислама регулируют, в частности, и деятельность экономических агентов; эта деятельность, в свою очередь, оценивается не только в количественных терминах, но и в нравственно-этических (религиозных) категориях. Именно этим сторонники исламской экономической модели аргументируют ее ценность в противоположность безудержному стремлению к материальному благополучию. При этом исламу чужд эгалитаризм социалистической системы, а деловой успех индивида приветствуется и поощряется. Именно этим объясняется специфика финансовой архитектуры исламского типа, а также формы и методы работы исламского банка.

Определяя исламскую экономику как систему взглядов мусульман на принципы и механизмы организации хозяйственной жизни общества, Журавлев напоминает, что вообще-то экономика по своей сути не может быть исламской, христианской, иудаистской или буддийской. Поэтому под исламской экономикой подразумевается стандартная хозяйственная система, в которой известные базовые законы действуют точно так же, как и в традиционной. Отличается же она только тем, что ее моральным кодексом становится соответствующее вероучение.

По-видимому, впервые в российском исламоведении А.Журавлев предлагает достаточно подробное разъяснение исламских экономических основ, таких, как собственность, гарар (буквально это означает "опасность"), мейсир (спекулятивный доход) и, наконец, риба (ссудный процент). Рибе уделяется особое внимание как наиболее очевидному отличию исламской модели от остальных. А именно за деньгами не признается свойство быть товаром, который можно продать, получив доход от самой этой продажи.

Получение незаработанного дохода, каковым, с точки зрения мусульман, является процент (риба), наносит ущерб обществу и его отдельным членам, а потому противоречит этическим представлениям ислама. При этом ислам, рассматривая рибу как грех и ставя ее вне закона, воспроизводит этические воззрения предшествующих учений - от Аристотеля до раннего христианства. Заменой ссудного или рыночного процента, указывает автор, исламская модель видит естественную ставку процента как выражение прибыльности (доходности) инвестиций, при которых инвестор (банк) претендует только на часть прибыли делового предприятия или несет пропорциональную своему денежному вкладу долю убытков от этого предприятия. Сутью финансовых отношений по-исламски являются такие отношения, в которых владелец денежного капитала и бизнесмен выступают как равноправные партнеры, разделяющие как прибыль от предприятия, так и возможный риск.

Что касается исламских банков, то на практике они существуют в основном как "анклав", обособленный от целостной хозяйственной системы. Однако данное обстоятельство, считает автор, не мешает говорить об исламском банковском деле как о динамичном секторе с большим потенциалом. Около 200 финансовых институтов исламского типа, работающих в 40 странах мира, в том числе и в России, увеличивают свои активы со скоростью до 15% в год. За 25 лет, в течение которых этот бизнес существует в своем современном виде, он обзавелся не только широкой клиентурой, включая транснациональные промышленные корпорации, но и привлек внимание международных банков, таких, как Ситибанк, "Джей. Пи. Морган Чейз", "Голдман Сакс" и др. Характерно, впрочем, что книга не дает ответа на поставленный в ней вопрос: конкурентоспособность исламских банков определяется прежде всего религиозно-этическим фактором или они могут быть привлекательны для клиентуры по сугубо экономическим соображениям? Приводя аргументы сторонников исламского банковского дела и их оппонентов, а также результаты социологических исследований, проведенных как среди мусульман Европы, так и на их исторической родине, автор все же делает осторожный вывод в пользу перспективности этого вида финансового бизнеса.

Книга завершается содержательными приложениями. Наиболее интересным из них наряду с образцами документов, применяемых в исламской банковской практике, является глоссарий исламских банковских терминов, который, как и многое в этой работе, впервые предлагается отечественному читателю.