Татьяна Панина На этой неделе правительство должно рассмотреть законопроект "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Есть все основания полагать, что на этот раз правительство одобрит окончательную версию документа. Замечания, высказанные на предыдущем рассмотрении этого законопроекта в кабинете министров, носили технический характер и касались в основном переименования системы гарантирования вкладов в систему страхования. Примечательно, что в своем первоначальном виде (около 8 лет назад) законопроект создавался с формулировкой "страхование вкладов". Но на каком-то этапе работы над документом название сменили на "гарантирование", решив не вводить в смущение граждан мыслями о том, что страховать банковские вклады предстоит страховым компаниям.
Больше всего разногласий возникало при согласовании законопроекта по вопросу о том, должен или нет Сбербанк платить страховые взносы в общий фонд. Вносились и снимались предложения создать для этого банка свой страховой фонд. Но против этого косвенно всегда выступал Мировой валютный фонд: в 1997-2000 годах при переговорах России с МВФ очень остро стоял вопрос о необходимости выхода государства из капитала всех российских банков. В такой ситуации формирование "личного" фонда Сбербанка тоже можно было считать элементом протекционизма государства по отношению к банку, на счетах которого сосредоточена основная часть средств населения. Напомним, что сейчас вклады граждан в Сбербанке имеют государственную гарантию, хотя в бюджете нет строки, резервирующей средства на выплаты вкладчикам Сбербанка в случае форс-мажора. Общеизвестно, что во время кризиса 1998 года, когда произошло резкое сокращение депозитов во всех банках страны, поддерживать ликвидность Сбербанку помогал Центробанк. Именно Центробанк, а не государство является владельцем самого крупного пакета акций Сбербанка.
Предлагалось также после вступления в силу закона сохранить для Сбербанка на 4 года государственную гарантию по вкладам населения. В окончательном варианте законопроекта указывается, что Сбербанк будет платить страховые отчисления в фонд на общих основаниях и бюджетные гарантии сохранности депозитов должны быть сняты с этого банка к 1 января 2005 года.
Если Сбербанк присоединяется к системе страхования вкладов, то, по мнению аналитиков, перед Центробанком встанет новая проблема: своевременно вести мониторинг финансового состояния всех банков. Необходимость такого контроля связана с неизбежным обострением конкуренции на рынке частных вкладов, поскольку основную массу денег в страховой фонд будет отчислять Сбербанк. Первым шагом к такому мониторингу должно стать строгое приведение капиталов кредитных организаций в соответствие с суммами привлеченных депозитов. Известно, что сейчас, следуя нормативам российской отчетности, можно "нарисовать" дутый банковский капитал. Как стало известно "НГ", инструкция по приведению нормативов банковской деятельности к величине реального капитала практически разработана Центробанком и сейчас находится на согласовании в департаментах ЦБ.
После того как заработает система страхования вкладов населения, в свете грядущей конкуренции за вкладчиков, банкам могут очень помочь национальные рейтинги. В условиях, когда правила борьбы за средства частных лиц станут для всех одинаковыми, банки будут стремиться получить высокий рейтинг, чтобы снизить свои отчисления в фонд страхования и использовать свой имидж как способ привлечения новых вкладчиков. Аналитики полагают, что это произойдет года через полтора, когда фонд страховых взносов будет сформирован и им реально начнет управлять Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
