Выдавать или не выдавать

Стоит ли упрощать процедуру выдачи потребительских кредитов? Этот вопрос до сих пор является предметом активных дискуссий. Бюрократия вокруг займов сегодня одними банками сокращается, а другие, поиграв в либерализм, все же к ней возвращаются. Причина отсутствия единого мнения по этому поводу – в молодости рынка, который, по мнению директора департамента кредитования и инвестиций Импэксбанка Сергея Урюпичева, «пока еще находится на начальной стадии развития». Он ратует за доступность кредитных продуктов широким слоям населения.

Существуют разные взгляды на то, как оценивать потенциального заемщика. Сам подход к выдаче кредита частному лицу может быть различным. Хотя сегодня эти грани различия становятся более размытыми, а система оценки клиента все более стандартизируется и унифицируется – банки серьезнее относятся к отсеканию рискованных операций и клиентов.

Например, руководство банка «Возрождение» – за тщательность изучения платежеспособности будущего заемщика. Чем раньше удастся «отсеять» нестабильного клиента, тем меньше рискует банк. Именно поэтому здесь анкету претендента на кредит рассматривают примерно два дня, после чего выдают справку – своеобразный «диагноз» о кредитном лимите.

Если утрировать среднестатистический подход банков к оценке «благонадежности» клиента, то можно сделать вывод, что чем выше подтвержденный доход претендента на кредит, тем на большие суммы он может рассчитывать. Причем, сев за руль или купив квартиру за счет банка, заемщик становится объектом подспудного шантажа со стороны кредитной организации – пени за несоблюдение сроков погашения кредита, огласка «подпорченной» кредитной репутации. Банк боится не вернуть выданные средства и соответственно заставляет бояться и самого клиента, что с успехом защищает банки от рисков невозврата. Особенно если клиент, его документы и сам автомобиль не подставные.

Стоит ли упрощать процедуру выдачи потребительских кредитов физическим лицам – вопрос для многих спорный. По мнению одних, космически высокие процентные ставки по быстро выдаваемым кредитам с успехом компенсируют риски невозврата. Даже если такой кредит и не будет погашен, банк уже прилично на нем заработал.

Начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов считает, что «одной из главных причин, препятствующих кредитованию, является сокрытие доходов своих сотрудников многочисленными предприятиями и организациями. В большинстве случаев официальный доход граждан значительно занижен, что не позволяет четко определить его доход и как следствие кредитоспособность того или иного заемщика». По этой причине в банках используют различные виды обеспечения возврата кредита – поручительства третьих лиц, залог имущества, страхование приобретаемых объектов от разного рода рисков порчи или утраты. Так, в Банке Москвы, например, обеспечением по автокредиту выступает приобретаемый автомобиль, который становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до момента полной выплаты кредита. При этом оформляется обязательный пакет услуг страхования.

Дмитрий Солодов отмечает также и другую причину, которая мешает развитию рынка потребительских кредитов. «Это отсутствие обмена информацией по заемщикам (их кредитной историей) между банками», – говорит он. С ним соглашаются представители и других кредитных организаций.

«Проблемы у нас одни – нет единого банка данных на наших клиентов, – комментирует вице-президент Русь-банка по спецпроектам Наталья Меркулова. – Поэтому очень много времени уходит на проверку лояльности клиента. Конечно, весьма обнадеживает обещание правительства, что к лету в России появятся кредитные бюро. Однако пока непонятно, как они будут работать и насколько их работа будет адекватной спросу банков на информацию о заемщике, поскольку сегодня обмена между банками клиентской базой, на которую некоторые рассчитывают, не существует. Получается, что инициаторы кредитных бюро в этом смысле выдают желаемое за действительное. Наверное, жизнь заставит рынок несколько измениться, и к подобному обмену информацией банки все-таки придут. А пока и данных о получателях кредитов, и их кредитных историй немного – по большинству кредитов еще не закончился договорный срок. Так что база данных сегодня реальна лишь по так называемым коротким завершившимся кредитам».