Анастасия Башкатова
Премия от работодателя для части потребителей может стать поводом совершить крупную покупку, которая откладывалась до лучших времен. Фото PhotoXPress.ru
При всей спорности такого подхода ученые не оставляют попыток создать классификацию потребителей, которая учла бы в том числе их спонтанные финансовые решения. Ведь это в конечном счете может повлиять и на бюджетную, и на денежно-кредитную политику. Экономисты из Гарварда по итогам опроса американских домохозяйств выделили четыре модели потребительского поведения: «Стесненные», «Планировщики», «Транжиры» и «Самострахователи». С некоторыми оговорками такое описание разных финансовых стратегий вполне может быть применимо и в России.
Вопрос о том, как люди решат воспользоваться тем или иным разовым доходом – премией от работодателя, денежным подарком от родственника или антикризисной выплатой от государства – оказался очень важен для представителей финансовой власти. Ведь по одному только этому признаку, как выяснилось, можно выделить сразу несколько моделей финансового поведения и в зависимости от того, какая модель в обществе преобладает, скорректировать политику. Будь то налоговую политику – с точки зрения льгот и вычетов, бюджетную – с точки зрения соцвыплат и антикризисных материальных стимулов, монетарную – с точки зрения доступности кредитов или привлекательности депозитов.
Учет различий в финансовом поведении потребителей имеет ключевое значение для макроэкономического моделирования, сообщили авторы аналитического сайта при Центробанке РФ Econs – его ведут сотрудники Центрального банка, он занимается популяризацией научных исследований, при этом особо подчеркивается, что материалы, публикуемые на сайте, не выражают позицию регулятора.
Этот портал опубликовал подробный пересказ нового исследования экономистов из Гарварда, посвященного реакции потребителей на получение ими дополнительного разового дохода. В его основе репрезентативный опрос около 3 тыс. американцев в возрасте от 25 до 65 лет, участвующих в рабочей силе.
Респонденты отвечали на множество вопросов, сообщая о себе разнообразную информацию: об образовании, о профессии, о составе домохозяйства, о наличии финансовых целей, о том, какие проблемы влияют на их семейный бюджет. Чтобы получить представление, как люди реагируют на изменения дохода, исследователи предложили респондентам рассмотреть разные ситуации как неожиданной денежной прибавки, так и неожиданных денежных потерь. И если говорить о вариантах денежной прибавки, то в этом случае у респондентов выяснялось, на что именно и почему они потратят средства.
Причем исследователи, как следует из обнародованных на сайте Econs материалов, проводили «перекрестные проверки»: спрашивали, как респонденты уже распорядились полученными в период пандемии трансфертами (они составляли до 1,2 тыс. долл.), сопоставляли ответы с информацией кредитных бюро и иной статистикой.
Итак, авторы исследования – Стефани Станчева, Роберто Коларьети и Пьерфранческо Меи – выделили четыре основных типа домохозяйств: «Стесненные», «Планировщики», «Транжиры», «Самострахователи». Уточняется, что смогли себя отнести к какому-то одному из типов не все респонденты, а 85%, остальные затруднились с ответом.
На долю «стесненных» среди американских домохозяйств приходится около 18%. Как сообщается, получив разовый дополнительный доход, они могут увеличивать свои расходы, но прежде всего на предметы первой необходимости. Однако именно отличительной чертой этих домохозяйств стало стремление направлять неожиданный доход в основном на погашение уже имеющихся долгов. Это могут быть как кредиты, так и любые иные просроченные счета. Такие домохозяйства и хотели бы больше сберегать, но у них нет для этого финансовых возможностей. Эта группа представлена в основном респондентами пожилого возраста с низкими доходами.
На долю «планировщиков» тоже приходится около 18% домохозяйств. Они «сглаживают потребление», стремятся поддерживать его примерно на одинаковом уровне вне зависимости от обстоятельств. Получив дополнительный разовый заработок, они могут его частично потратить на оплату каких-либо товаров или услуг, но без излишеств. То, что сегодня не было потрачено, они отложат на потом, потому что все траты у них распланированы с учетом долгосрочных целей. И главная их отличительная особенность – им как раз не нужно во что бы то ни стало погашать долги, поскольку они в принципе не попадают в такие экстремальные финансовые ситуации. В эту группу, как правило, входят люди среднего возраста, причем, как ни странно, с самым разным уровнем дохода.
Больше всего было найдено «транжир» – треть домохозяйств. Они больше других увеличивают свои расходы в ответ на дополнительный доход. И тратят эти средства буквально на что угодно: от товаров первой необходимости до хобби, путешествий и предметов роскоши. Они могут эти деньги и просто «прокутить» или же купить что-то в принципе ненужное, но «красивое». «Транжиры», как сообщается, это еще и «довольно активные инвесторы». В основном группа представлена людьми молодого и среднего возраста с высоким доходом. Их отличительная черта – высокая готовность к риску и низкая самооценка финансовой дисциплины.
Наконец, «самострахователи» – их менее 16%. Судя по исследованию, получив неожиданный дополнительный доход, они с наибольшей вероятностью направят его на сбережения. «Самострахователи» представлены в основном людьми среднего и старшего возраста и, как правило, с низким доходом. Они во многом напоминают «планировщиков», однако отличаются от них более низким доходом и при этом более высоким неприятием риска.
Все четыре типа домохозяйств можно увидеть в любой социально-экономической группе: и среди условно богатых, и среди условно бедных. Потому что помимо финансового фактора многое зависит еще от психологических установок конкретных людей, их опыта. Но все же заметны и общие закономерности, обусловленные уровнем дохода.
При всей условности любой классификации описанные исследователями из Гарварда «портреты» потребителей представляют определенный интерес, причем в том числе в России, считают опрошенные «НГ» эксперты.
Похожие варианты поведения вполне характерны и для российских потребителей, говорит руководитель департамента Финансового университета Александр Цыганов. У нас можно найти и современных Плюшкиных, и тех, кто, снимая жилье, экономит на аренде, но покупает автомобили или смартфоны в кредит, чтобы выглядеть не хуже других, и тех, кто «гуляет на последнее».
Cоциологи выявляют, что сейчас только каждый четвертый опрошенный россиянин считает свое материальное положение хорошим, а большинство – от 50 до 60% – из года в год называют его средним (такие данные приводит, в частности, фонд «Общественное мнение»). И в то же самое время «посещаемость и выручка ресторанов и кафе выросла во многих регионах России», обратил внимание Цыганов.
Увеличение оборота сферы общественного питания фиксирует сейчас и Росстат. Правда, по его данным, этот рост в годовом выражении в январе 2024-го замедлился, составив около 2% против почти 12% в январе 2023-го (в сопоставимых ценах). Между тем рост оборота розничной торговли непродовольственными товарами (а это в том числе крупные статьи расходов в виде бытовой техники и аппаратуры) в январе 2024-го составил в годовом сопоставлении почти 11% против сокращения на 11% в январе 2023-го.
По мнению основателя компании Anderida Financial Group Алексея Тараповского, в России к так называемым «стесненным» можно отнести чуть ли не каждого третьего, к «планировщикам» – скорее каждого пятого, к «транжирам» – около 15%, а к «самострахователям» – 10%. Все это приблизительные оценки. Кроме того, как отметил Тараповский, вопреки американским реалиям российские пенсионеры как раз нередко очень тщательно подходят к планированию, многие из них имеют сбережения.Другой вопрос в том, что порой к этим сбережениям добираются с помощью различных ухищрений мошенники. «Частично четкость картины смазывается недостаточной финансовой грамотностью и недоверием граждан к финансовым институтам, что препятствует сбережению, но способствует ситуативным тратам», – добавил Цыганов.
Но эксперты указали и на некоторые позитивные тенденции, свидетельствующие о том, что часть российских потребителей все более рационально подходят к тратам, учитывая не только свои финансовые перспективы, но и перспективы, связанные в принципе с качеством жизни. «Структура расходов домохозяйств меняется. Возросла значимость расходов на спорт и здоровый образ жизни», – сообщил директор департамента компании Desport Феликс Асмолов, ссылаясь на опрос, проведенный в 11 российских городах. По его мнению, свою роль в этом сыграла политика государства, но также сказалась и пандемия.
