Вклады россиян в банках не живут даже несколько лет

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина поддерживает идею о налоговых стимулах длинных депозитов. Фото Reuters

Денежные ресурсы населения не дают покоя финансовым властям, решающим, как простимулировать граждан вложиться хоть во что-нибудь вдолгую. И это притом что, судя по опросам, в стране примерно у каждого второго в принципе не получается накопить. Новый ведомственный спор развернулся вокруг налоговых стимулов для длинных вкладов. Как выяснил Центробанк (ЦБ), проблема в том, что те россияне, которые все же идут в банк, все равно обходят стороной именно долгосрочные депозиты – сроком от трех лет. Доля таких вкладов составляет лишь 3% от всех средств физлиц в банках.

Внутри финансового блока РФ то и дело зреют идеи, как получить доступ к денежным ресурсам населения. После долгих споров эти идеи порой или заканчивались ничем, или приводили к принятию совершенно иных, чем предполагалось, решений.

Такой вывод напрашивается по итогам дискуссий, которые раньше велись, например, по поводу уже забытого квазидобровольного «индивидуального пенсионного капитала», «гарантированного пенсионного продукта», по поводу легальности криптовалют и их добычи в стране (см. «НГ» от 17.04.22). В разнообразных спорах позиции Минфина и Центробанка то совпадали, то расходились.

Очередной заочный, но оттого не менее показательный ведомственный спор развернулся теперь по поводу налогообложения длинных вкладов. Ранее депутаты выступили с инициативой освободить от налогов вклады физических лиц, которые делаются на три года и более. Примечательно, что, судя по сообщениям прессы, похожая мера в прошлом году предлагалась и Минфином. Речь шла об упомянутом в «Основных направлениях бюджетной и налоговой политики» предложении отменить налог на процентный доход по вкладам сроком от одного года.

Как уже разъяснила Федеральная налоговая служба (ФНС), «в 2024 году вкладчикам впервые необходимо будет уплатить налог с доходов в виде процентов от банковских вкладов, находящихся на территории РФ за период 2023 года».

«Не вся сумма дохода будет облагаться налогом. Необлагаемый доход зависит от ключевой ставки Банка России и рассчитывается по формуле «1 млн руб. умножить на 15%» и равен 150 тыс. руб. (15% – максимальная ключевая ставка ЦБ РФ на начало каждого месяца 2023 года)», – поясняется на сайте ведомства.

Таким образом, налогом будет облагаться только сумма процентов по всем вкладам гражданина за 2023 год, которая превышает 150 тыс. руб., уточнили в ФНС. Между тем не облагаются налогом доходы по счетам эскроу и по вкладам в валюте РФ со ставкой не более 1% в течение всего года.

И теперь на съезде Ассоциации банков России глава ЦБ Эльвира Набиуллина объявила: «Анатолий Геннадьевич (председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Аксаков. – «НГ») недавно говорил о том, что нужно освободить длинные вклады от налога. И Минфин это предлагал. Мы это в целом поддерживаем... Нужны встречные усилия, чтобы длинные вклады стали популярными». Хотя Набиуллина также уточнила, что, «конечно, здесь надо смотреть, чтобы не было… перекосов в мотивационных мерах для длинных депозитов по сравнению с рынком капитала».

Граждане пока обходят стороной именно долгосрочные вклады.  Фото PhotoXPress. ru

Министерство финансов в этом вопросе можно понять. Ведь в стране уже несколько месяцев как стартовала программа долгосрочных сбережений, и она уже привлекла около 280 тыс. россиян. И примерно каждый десятый из этих граждан решил перевести в новый финансовый инструмент свои ранее замороженные обязательные пенсионные накопления (см. «НГ» от 03.04.24).

Но и у ЦБ могут быть свои аргументы. Средства физических лиц – это один из основных источников фондирования для банков.

«Однако сейчас 84% из них размещены на срок до одного года, в том числе около 34% на вкладах «до востребования», текущих и накопительных счетах. Вкладов сроком от одного до трех лет мало (13%), и они в основном размещаются на срок до двух лет», – сообщается в одном из новых докладов регулятора. Долгосрочные же вклады сроком свыше трех лет «практически не привлекаются – их всего 3% от средств физических лиц», сообщили в ЦБ.

Хотя это как раз не удивительно, считают опрошенные «НГ» эксперты. «Краткосрочные банковские депозиты на сегодня лучший способ вложения средств с точки зрения конечного потребителя в силу высоких ставок», – пояснил завлабораторией Института прикладных экономических исследований Президентской академии Александр Абрамов. В условиях нестабильного курса рубля и скачущей ключевой ставки спрос на длинные депозиты действительно не свойственен россиянам, согласилась директор по работе с клиентами компании «Альфа-Капитал» Анна Гондусова. «Да и редко банки дают премии за длинные депозиты, поскольку сами кредитные организации тоже с трудом могут прогнозировать свою деятельность на таких горизонтах», – добавила она.

Более того, как отметила руководитель направления «Цифра банка» Лариса Лукьянова, на рынке появилось достаточно много предложений по размещению денежных средств на срок и трех, и шести месяцев, что в принципе мало ассоциируется с таким понятием, как «депозит». Хотя сам портрет клиента особых изменений не претерпел, уточнила она: «Это все те же граждане, которые выбирают банк как место не только сохранения, но и накопления денежных средств».

Но есть еще одна проблема: пока в ведомствах задумываются о стимулах для долгосрочных сбережений и призывают потребителей к финансово грамотному поведению, многим семьям в принципе до сих пор довольно трудно сформировать собственную подушку безопасности, будь то депозит или хотя бы наличные под условным матрасом.

Как показал всероссийский опрос аналитического центра НАФИ, проведенный среди 1,6 тыс. человек в возрасте 18 лет и старше, менее четверти респондентов – 24% – «сегодня делают накопления способами, предполагающими определенную доходность»: у 19% есть вклад в банке «под процент», а 5% инвестировали в акции, облигации, покупали золото.

Кроме того, 30% опрошенных россиян держат сбережения в «бездоходных формах»: 21% хранят дома наличные накопления, а 9% держат беспроцентный счет в банке. «Такие накопления имеют потенциал для перехода в инвестиции в дальнейшем», – предполагают в НАФИ. Однако из этих же данных следует, что как раз оставшиеся 46% опрошенных россиян сбережений сформировать так и не смогли.