|
|
Фото пресс-службы финтех-сервиса «Бустра» |
– Предположим, есть простой российский гражданин, который живет на зарплату и который никогда не занимался финансовым планированием, но уже понимает, что этим нужно заняться. С чего ему начать? Каким должен быть первый шаг?
– Прежде всего, надо понять, что финансы необходимо планировать, фиксировать доходы и расходы и тратить не больше, чем получаешь. При этом финансовое планирование схоже с занятиями спортом. Здесь главное – регулярность. Не получится заняться спортом впрок. И первое, надо понять: финансовое планирование – это процесс, и он будет длиться постоянно. Если такого понимания нет, можно не начинать.
– Важнейшая часть финансового планирования – это учет и регистрация своих доходов и расходов. Но месяц на месяц не приходится. Как Вы думаете, какой срок такого мониторинга будет достаточен, чтобы примерно понимать свое финансовое положение?
– Невозможно однажды окончательно проанализировать расходы. Для начала надо просто начать их фиксировать. Когда именно эта метрика станет репрезентативной? Я думаю, что каждый человек это сам поймет. Колебания величины доходов и расходов у всех разные. Одно дело, когда ты работаешь учителем с примерно одинаковой зарплатой. Другое дело, если ты работаешь вахтовым методом. Чтобы реально научиться вести свои финансы, потребуется время, и у каждого человека это будет по-разному. Но опять же это процесс, и он бесконечен. Раз и навсегда решить этот вопрос не получится. Все равно что сходить постричься. Постригся, а потом опять надо идти в парикмахерскую, если только ты не лысый.
– Для учета своих доходов и расходов нужно ли обязательно пользоваться какими-то онлайн-инструментами?
– Необязательно. Можно вести учет и в обычной тетрадке. Конечно, лучше делать это с помощью специальной программы, но важна регулярность действий, а не какие-то конкретные инструменты.
– Во многих инструкциях по финансовому планированию рекомендуется какую-то часть своих доходов превращать в сбережения. Какую долю доходов стоит сберегать?
– Если человек не занимался финансовым планированием, для него самой комфортной историей будет принять для себя решение каждый раз, когда он получает зарплату или аванс, какую-то долю полученного превращать в сбережения. Я рекомендовал бы отдавать минимальную сумму, чтобы это не вызывало затруднений. Если ты получаешь, допустим, 10 тысяч, то первым делом можешь взять максимум 250 или 300 рублей. Главное, запустить этот процесс. Нельзя пытаться начать копить сразу с крупных сумм. Многие рекомендуют откладывать 10%, но это очень сложно. Начать легко, но потом все равно будешь сбиваться.
– Каким должно быть место кредитов и займов в личном бюджете человека, который живет на зарплату и чьи доходы примерно соответствуют средней зарплате по региону или ниже? Когда можно брать кредиты, для каких целей, в каких объемах?
– Никогда, ни при каких условиях. Нельзя брать необеспеченные кредиты. Можно их брать с целью покупки недвижимости, но при низкой процентной ставке и на короткий срок. Ипотека на 20 лет – это абсолютная глупость. Намного выгоднее жить в арендной квартире. Ипотека на 10 лет интересна. Кредит на покупку холодильника тоже не лучший вариант. На холодильник лучше накопить, тогда он обойдется в 2 раза дешевле. Брать кредиты без финансового планирования в принципе нельзя, но все так делают. Здесь как с курением. Большинство людей понимают, что нельзя, но курят.
– В инструкциях по финансовому планированию рекомендуется ставить стратегические цели, такие как покупка дачи или автомобиля. Но как при таком планировании учитывать изменение цен и доходов в будущем?
– Никак. При постановке стратегических целей надо использовать свое внутреннее ощущение, чего тебе на самом деле хочется. У каждого уже есть багаж знаний, и он намечает то, что действительно может достичь. Маловероятно, что продавщица из «Пятёрочки» будет планировать купить дом у моря. Она будет планировать покупку участка 6 соток. Ее мозг, разум, ее восприятие жизни подскажут правильный вариант. Вы же не будете планировать купить вертолет. Вы даже об этом никогда не подумаете. Не надо ставить космические цели. Начать надо с простого: с телефона, стиральной машины, пылесоса, с простых вещей, на которые проще накопить.
– У многих российских граждан есть имущество и даже неплохое: автомобиль, гараж, дача, квартира, 300 грамм золота в виде женских украшений. С другой стороны, в финансовых потоках семьи это имущество не участвует. Должен ли быть частью финансового планирования рядового гражданина учет его имущества?
– Если у вас единственная квартира, зачем вам ее учитывать как актив? Но в каких-то случаях это имеет значение. Например, если у вас автомобиль, стоит рассчитать его затратную часть и проанализировать, под силу вам его содержание или нет. Может быть, для вас намного эффективнее использовать общественный транспорт, а деньги от продажи автомобиля, условно говоря, положить в банк под проценты или купить комнату и сдавать ее. Но если вы жить не можете без автомобиля, то, следовательно, вам надо менять свои доходы. Всегда можно найти дополнительную работу онлайн.
– Простому человеку зачем все это?
– Чтобы стало легче жить. Нынешний мир построен на том, чтобы всеми способами отнять у вас деньги. Маркетинг, банкинг, телевидение, блогеры, реклама, социальные сети, онлайн-кинотеатры, музыкальные сервисы – все эти системы пытаются их у вас отнять. Разобраться во всем этом без планирования невозможно. Все равно что хотеть иметь здоровое тело, не занимаясь физкультурой и неправильно питаясь. Хочешь перестать мучиться, займись финансовым планированием и не жди быстрых результатов. Они появятся со временем.
Михаил Сергеев 
