Центробанк обещает ограничить глубину долговых ям для россиян

За кабальными микрокредитами россияне обращаются не от хорошей жизни. Фото Светланы Холявчук/ PhotoXPress.ru

За последние 10 лет ежегодная выдача кабальных займов МФО увеличилась в РФ почти в восемь раз и превысила 1 трлн руб. 

Почти все эти кредиты выдаются нуждающимся гражданам дороже, чем под 250% годовых. Клиентура МФО – это те граждане, которым отказывают в кредитовании нормальные коммерческие банки из-за отсутствия у них залогов, регулярных доходов или наличия непомерной долговой нагрузки. И не случайно каждый третий долг, который был выдан в системе МФО, оказывается невозвратным.

К плюсам существующей в РФ системы микрофинансовых организаций можно отнести интерес МФО к сохранению легального статуса, а также готовность подчиняться регуляторным ограничениям Центрального банка. Ушли в прошлое ставки, достигавшие 1000% годовых, и практики жесткого взыскания долгов с заемщиков. Сегодня микрофинансовые организации уже не выгоняют россиян из их домов и квартир, поскольку ЦБ ввел запрет на выдачу займов под залог жилья. Ограничены также максимальная процентная ставка по займам и предельный размер переплаты и неустойки. Появился механизм самозапрета на получение займов для защиты граждан от мошенничества.

В феврале 2024 года был принят новый закон, по которому граждане смогут установить в своей кредитной истории запрет на выдачу кредитов банками и займов микрофинансовыми организациями. Исключение из возможностей самозапрета составляют займы, которые обеспечены транспортным средством или ипотекой. Под возможности самозапрета не подпадают также договоры образовательного кредита, которые предоставляются в рамках государственной поддержки.

Кроме самозапрета на кредиты введены также формальные ограничения на работу МФО с наиболее закредитованными заемщиками. Несмотря на эти позитивные изменения, около 73% опрашиваемых россиян сегодня не доверяют микрофинансовым организациям. МФО могут легко обходить запреты ЦБ на самые негативные практики кредитования. Около трети выданных потребительских займов переоформляются в новые кредиты, при этом долг и проценты по предыдущим займам включаются в тело вновь выдаваемых ссуд, что позволяет МФО обходить регуляторные ограничения, а сами заемщики сталкиваются с кратным ростом долга, признают чиновники ЦБ в своем последнем отчете.

Большинство россиян, видимо, считают, что «отмыть добела» систему МФО уже невозможно. Более двух третей россиян (70%) считают, что в России следует запретить деятельность микрофинансовых организаций, свидетельствуют данные опроса Исследовательского центра портала SuperJob.ru начала 2024 года. Основной аргумент сторонников запрета МФО сводится к тому, что в данной сфере действует слишком много мошенников, а деньги взаймы должны выдаваться банками после тщательной проверки потенциального заемщика. Против запрета МФО высказывается около 6% россиян. В том числе чаще других – это наши сограждане до 34 лет (11%). Они обосновывают свою позицию стремлением обеспечить доступ к займам для всех граждан вне зависимости от их дохода. Законопроекты о запрете работы МФО регулярно появляются и во фракциях Государственной думы.

Однако российский ЦБ разделяет позицию тех 6% россиян, которые готовы сохранять легальные формы выдачи кредитов под аномально высокие проценты. И поэтому сотрудники Эльвиры Набиуллиной предлагают в ближайшие три года изменить структуру рынка микрофинансирования, разделив его на три сегмента: компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и микрофинансовые.

В новом плане реформы предполагается, что в статусе микрофинансовых (МФО) продолжат работать организации, которые предлагают наиболее дорогие займы – свыше 100% годовых.

«Основные риски сегодня сконцентрированы внутри сегмента займов «до зарплаты». Такие займы являются социально значимыми, однако в ряде случаев продолжают быть крайне обременительными для заемщиков ввиду высоких процентных ставок и негативных практик по закредитовыванию клиентов, объясняют чиновники ЦБ.

Вывод компаний, которые не выдают дорогие краткосрочные микрозаймы, из сегмента МФО будет способствовать более позитивному отношению населения к этому сектору финансового рынка, полагают в ЦБ.

Основные изменения затронут рынок наиболее дорогих потребительских займов. Для ограничения рисков предлагается установить лимит на количество одновременно действующих займов «до зарплаты» – один заем до его полного погашения. Предлагается также ввести период охлаждения между оформлением займов – не менее трех календарных дней. В плане ЦБ предлагается снизить уровень максимальной переплаты по займу с нынешних 130% до 100% от тела долга.

По плану ЦБ, компании целевого финансирования (портфель представлен займами со ставкой не выше 100% годовых и POS-займами, в том числе рассрочкой) будут иметь больший доступ к фондированию и возможность выдавать более крупные потребительские займы под умеренную процентную ставку. В терминологии Центробанка POS-кредит – это моментальный заем, который можно получить «не отходя от кассы», прямо в торговой точке или в интернет-магазинах в виде рассрочки. Кроме кредитов используются и так называемые BNPL-сервисы – это разделение платы за товар на несколько частей с выплатой полной суммы без переплаты в течение небольшого периода.

Для компаний предпринимательского финансирования предлагается отменить ограничения на предельную величину займа для бизнеса в 5 млн руб. Эти компании предпринимательского финансирования получат более широкий доступ к источникам финансирования, в том числе через расширение участия в государственных программах поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП). 

Важной проблемой для микрофинансовых организаций является низкое доверие к МФО, которое приводит к удорожанию фондирования, а также к трудностям при поиске инвестиций и найме персонала. Недоверие и подозрительность к бизнесу МФО осложняет и их участие в частных и государственных инициативах, признают в ЦБ. С последствиями негативного отношения к рынку сталкиваются и компании, которые не генерируют повышенных социальных рисков и которые специализируются на финансировании предпринимателей или предоставлении POS-займов и рассрочки. Бизнес таких организаций значительно отличается от традиционных МФО, выдающих займы «до зарплаты». «Хорошие» МФО обеспечивают покупательную способность граждан и стимулируют предложение товаров и услуг при умеренном уровне процентных ставок. По сути, их услуги стали альтернативой банковским кредитам. Качество портфеля в сегментах POS-займов и займов для бизнеса заметно выше, чем в сегменте займов «до зарплаты», отмечает ЦБ.