Анастасия Башкатова
На фоне банковских ужесточений микрофинансовые организации становятся все привлекательнее для некоторых категорий заемщиков. Фото РИА Новости
Портрет заемщика, обращающегося за микрокредитами, все больше трансформируется в сторону молодежи до 30 лет, у которой пока нет детей, но часто есть высшее образование и которая относительно неплохо зарабатывает или имеет хорошие карьерные перспективы. Другими словами, типичный микрозаемщик – вовсе не маргинал, как могло кому-то показаться еще несколько лет назад. Такой вывод напрашивается из отраслевых исследований и опроса, проведенного среди представителей финансового рынка. Хотя, конечно, встречаются и другие, действительно пугающие случаи, когда люди скатываются на дно долговой ямы или впадают в зависимость от особых финансовых схем, включая ставки на спорт, – конкретно на этот пункт ранее указал Центробанк (ЦБ).
В портрете заемщика, взаимодействующего с микрофинансовыми организациями (МФО), за последние три года произошли значительные изменения. Об этом сообщается в новом обзоре онлайн-платформы Webbankir, в его основе анализ более 3 млн займов, выданных по всей России за последние три года (есть в распоряжении «НГ»).
В частности, выяснилось, что доля тех, у кого нет детей, среди заемщиков МФО выросла по итогам восьми месяцев 2024-го до максимальных значений и составила почти 63%. Для сравнения: за аналогичный период 2023 года она составила примерно 58%, а 2022-го – 53%. Одновременно с этим наблюдается сокращение доли всех категорий заемщиков с детьми.
По мнению аналитиков Webbankir, такие данные отражают «текущие демографические тенденции, а также регуляторные ограничения, действующие на микрофинансовом рынке». Между тем они особо отметили, что сейчас аудитория МФО в значительной мере прирастает молодыми людьми, «потому что у них быстрее растут доходы и меньше долговая нагрузка, чем у представителей старших поколений». Судя по приведенным данным за восемь месяцев 2024 года, почти каждый второй (около 48%) заемщик МФО был в возрасте от 18 до 29 лет. Тогда как годом ранее на таких клиентов приходилось примерно 45%, а в 2022-м – 38%.
Результаты могут колебаться в зависимости, например, от выборки, охвата исследования. Но сама тенденция к «омоложению» аудитории МФО подтверждается и другими представителями финансового рынка. Например, на нее указывали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
Причем в обзорах НБКИ делался акцент не просто на любых быстрых кредитах, а конкретно на «займах до зарплаты», то есть на займах на сумму, обычно не превышающую за раз 30 тыс. руб. Тогда как в МФО можно получать и более крупные суммы, и этой возможностью, кстати, тоже начинают пользоваться все больше клиентов таких организаций (см. подробнее «НГ» от 15.07.24).
Еще одна выявленная тенденция – микрозаемщики сегодня вовсе не обязательно балансируют на грани выживания и еле сводят концы с концами. Как раз, наоборот, они могут иметь доход, близкий к среднему. «Сейчас клиент МФО – это платежеспособный активный россиянин», – сообщили «НГ» в пресс-службе саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (МиР). Там же уточнили, что в среднем речь может идти о доходе на уровне 50–60 тыс. руб. в месяц.
Хоть это и ниже зафиксированной статистикой средней по стране зарплаты (в июле около 85 тыс. руб.), но такой доход можно назвать неплохим, потому что в отдельных отраслях российской экономики уровень зарплат существенно ниже этой планки.
Добавим, что, как продемонстрировал примерно год назад опрос, проведенный Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), среди реальных заемщиков МФО почти половина имеют высшее образование, при этом шесть из десяти оценивают свое материальное положение как среднее. В группе потенциальных клиентов МФО тоже у большинства (57%) высшее образование и среднее, по их оценкам, материальное положение – 68% респондентов. Всего в упомянутом исследовании ВЦИОМ приняли участие более 1,2 тыс. респондентов, из которых на долю реальных микрозаемщиков приходилось примерно 60%, остальные были отнесены к потенциальным клиентам МФО.
С чем же связан возросший спрос молодых и перспективных на быстрые кредиты? Представители финансового рынка уверены, что сказывается технологическое удобство, но также часть экспертов ссылаются на ограничения со стороны банковского сектора.
|
|
Чтобы купить модный гаджет, потребуется взять не один микрокредит, а сразу несколько. Фото Светланы Холявчук/PhotoXPress.ru |
«Те, кому банки отказывают в кредитах, начали при необходимости привлекать микрозаймы. В первую очередь это молодые люди, которым из-за отсутствия кредитной истории бывает сложно получить согласие на банковский кредит, – пояснил «НГ» директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. – Дополнительным фактором, заставляющим молодых людей обращаться в МФО, стала ситуация на рынке труда: дефицит претендентов на вакансии и быстрый рост заработной платы увеличил текучесть кадров, компании начали более активно переманивать перспективных сотрудников у конкурентов».
И уже это, как считает Волков, привело к тому, что многие потенциальные заемщики даже с высокой зарплатой не имеют достаточного стажа на новом месте работы для одобрения банковского кредита, и потому они вынуждены обращаться в МФО.
«Основная причина изменения портрета заемщика в том, что ЦБ ужесточил требования к банкам по предоставлению кредитов», – согласился профессор Финансового университета при правительстве Александр Сафонов.
Не менее важно разобраться, зачем, на какие цели молодые и неплохо зарабатывающие заемщики берут такие кредиты. Отраслевые эксперты приводят самые разнообразные варианты ответа: от удовлетворения насущных нужд, важных для собственного становления расходов до, скажем так, попыток создать лишь видимость престижного потребления.
Чаще всего клиенты МФО берут займы на неотложные личные нужды – это около 35–40% обращений, сообщил «НГ» гендиректор платформы Webbankir Андрей Пономарев. Но помимо этого примерно по 15% обращений приходятся на ремонт недвижимости и на крупные покупки, по 6–7% заявок касаются расходов на услуги здравоохранения и на автомобили, по 3–4% – на подарки и праздники, на отпуск и путешествия, а также на образование, перечислил он.
В пресс-службе «МиР» сообщили, что на повседневные покупки направляется 24% таких займов, на приобретение бытовой техники – 18%, на погашение другого кредита – 15%, на покупку одежды и мебели – 13%, на медицинские услуги – 9%, на ремонт авто – 4%, на образование – 4%.
«Стремление взять деньги у МФО – это в каком-то смысле и финансовая неграмотность, и реакция на отказ банка, и попытка срочного приобретения понравившейся вещи, – считает Сафонов. – Часть покупок – следование моде, часть связана с нежеланием ждать и опасением резкого увеличения цен в будущем из-за инфляции».
В Центробанке же, проанализировав тенденции на рынке МФО, ранее сообщили и о других, действительно тревожных случаях. «У определенной категории граждан сформировалась зависимость от займов. Они оформляют по несколько договоров в месяц, обращаясь одновременно в разные МФО. В отличие от стандартной модели потребления (продукты питания, топливо, лекарства, универсальные магазины), в данном случае деньги используются на погашение других займов, оплату ставок на спорт и тому подобное», – сообщали специалисты ЦБ в докладе, который был подготовлен для общественных консультаций, под названием «Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025–2027 годы».
Для ограничения рисков ЦБ предложил установить лимит на количество одновременно действующих займов «до зарплаты» – один заем до погашения, а также ввести период охлаждения между оформлением займов – не менее трех календарных дней. И снизить уровень максимальной переплаты по займу с 130% до 100% от тела долга. Предлагались и иные меры. Замечания к этому докладу ЦБ принимал до 20 сентября, теперь осталось дождаться окончательных решений.
