Михаил Черданцев Российский сектор потребительского кредитования вошел в третью декаду октября. Говорить об устойчивости не приходится. Главная интрига – какой из банков станет наиболее весомым в череде падающих друг на друга «костяшек домино»?
Осень для банка «Русский стандарт», как писал «Коммерсантъ» (см. номер от 04.04.08), – время выкупа двух оферт по облигациям, на 5 млрд. руб. каждая. Вторая оферта, по данным сайта банка, должна быть закрыта на этой неделе. Всего в обращении находятся 14 выпусков его еврооблигаций на сумму около 4 млрд. долл. и четыре российских выпуска на 21 млрд. руб.
После прошлогоднего вмешательства Генпрокуратуры «Русский стандарт» объявил, как сообщили «Ведомости» (см. номер от 17.08.07), об отмене ежемесячных комиссий по всем предоставляемым кредитам. Это снизило его доходы, как писал «Коммерсантъ» в тот же день, почти вдвое. В сентябре 2007 года Fitch Ratings изменило на «негативный» прогноз рейтинга «Русского стандарта». А по данным агентства РусРейтинг, сегодня кредитный индекс банка с ВВ– до В+ «дошел» до В. В нынешнем октябре рейтинг банка, по данным агентства Moody's, – Ba2/Негативный.
Если невозврат кредитов станет по-настоящему массовым (а для лидеров рынка счет идет на миллионы кредитных договоров), никаких действенных механизмов для урегулирования ситуации у банков не останется.
За последние дни во многих банках введены запретительные меры на снятие наличных со счетов. Среди тех, кто первым ввел ограничения, например, банки «Глобэкс» и «Евразия-центр». Печальную судьбу «Глобэкса» рискуют разделить и другие банки, вынужденные вводить барьеры для снятия денег клиентами. «Русский стандарт» заявил об ограничении выдачи суммой 5000 рублей для тех клиентов, кто проводит только операции по снятию наличных и 10 000 для тех, кто осуществляет еще и безналичную оплату товаров и услуг («Коммерсантъ» от 06.10.08). И хотя подобные меры аргументируются стремлением сократить обналичивание кредитных средств, потребитель видит проблемы в комплексе. Тем более что очередь к банкомату или окошку кассира – общая и для кредитных, и для депозитных клиентов.
Деловое издание «Секрет фирмы» (см. номер от 06.10.08) уже предрекало собственнику банка «Русский стандарт» скорую необходимость продажи бизнеса: «Финансовые затруднения, с которыми столкнулся «Русский стандарт», когда пересохли западные источники дешевых денег, все больше склоняют Тарико к тому, чтобы расстаться со своим детищем». Падение «Русского стандарта» может стать спусковым механизмом никем не контролируемого массового перекрестного процесса отзыва депозитов и невозврата кредитов во всей отрасли. Нормирование выдачи средств с дебетовых и кредитных карт позволяет банкам временно снизить остроту дефицита ликвидности. Но привносит существенный дестабилизирующий психологический фактор. Клиенты, попавшие под такие ограничения, увлеченно и эмоционально распространяют информацию о банках, которые ввели запретительные меры, что, в свою очередь, стимулирует отток средств «под матрас». Можно предположить, что менеджмент некоторых кредитных учреждений принял в расчет только экономическую составляющую шагов по удержанию средств на депозитах. В то же время мотив к выведению денег из банков формируется под влиянием новостей и их интерпретации.
Руководство банка признает, что его клиенты резко – более чем в два раза – увеличили объем снятия наличных в отделениях и через банкоматы. «Клиенты банка, ранее снимавшие не более 40% кредитного лимита, стали снимать средства полностью, также увеличилось количество клиентов, впервые активировавших карты, выданные несколько месяцев назад, и снявших все средства», – заявил член правления «Русского стандарта» Евгений Туткевич. В первые же дни октября среднедневное снятие наличных сети банкоматов «Русского стандарта» составило около 400 млн. руб., в то время как с 15 по 22 сентября этот показатель не превышал 120 млн. руб.
По результатам опроса, проведенного на Украине, оказалось, что примерно треть заемщиков считают невыплату кредита в условиях кризиса нормальным допустимым явлением. Заемщики не думают о том, что дебетовая задолженность банка (их долги вместе с пенями и процентами) может быть продана кому угодно – другому банку или коллекторскому агентству. В условиях дефицита ликвидности многие банки активно ищут покупателей на проблемные долги и предлагают большой дисконт. У того же «Русского стандарта» доля просроченных кредитов, по данным интернет-издания «Финанс», по итогам пяти месяцев 2008-го составляла около 28%. Вслед за ним идет Home Credit – 24,5%, у «Ренессанс Капитала» – 9,6%. И это показатели, зафиксированные до кризиса. В основе реакции неквалифицированной массы вкладчиков лежит уже не прагматическая экономика, а страх и обостренная реакция на информационно-психологические факторы. В этих условиях односторонние шаги, ухудшающие положение клиентов, – рискованная стратегия, способная разрушить сохраняющуюся видимость баланса.
