Как заработать на пенсию в США

Рядовой пенсионер озабочен материальными вопросами, а не глобальными проблемами. Фото Reuters

Центральные газеты позднего СССР пестрели пропагандистскими штампами в стиле «их нравы». Например, фотограф выхватывает сидящего на лавочке задумчивого американского старичка. А ниже – многозначительная подпись: «Этому пожилому американцу сегодня есть о чем подумать». Так это было или нет – сказать трудно. Истина заключается в том, что рядовой американский пенсионер и сегодня озабочен сугубо материальными вопросами, но никак не проблемами глобального мироустройства.

Так ли уж тяжело живется престарелому американцу, как это хотел изобразить советский пропагандист? Чтобы ответить на этот вопрос, стоит рассмотреть, из чего складывается стандартная американская пенсия и какие факторы определяют, так сказать, «степень задумчивости». За образец возьмем некоего усредненного индивида, который учился и работал всю сознательную жизнь. Есть, конечно, и многочисленная категория граждан, уповающих на социальные службы со всеми их «прелестями» типа бесконечных очередей и беспрецедентной бумажной волокиты. Но это, по счастью, случай нетипичный.

Выйдя на заслуженный отдых, наш пенсионер получил наконец возможность оглянуться по сторонам и прикинуть, на что он и его близкие могут рассчитывать. Многотысячные кредиты за обучение давно выплачены, активный трудоспособный возраст, как и несовершеннолетние дети, – дань истории... А перспектива такова: что заработал, на то и живи.

Если перебраться в Мексику, то американцам вполне достаточно пенсионного пакета на безбедную жизнь. Фото Depositphotos/PhotoXPress.ru

Прежде чем перейти к цифрам, вспомним об инициативе демократов, которых многие в Америке упрекают за популизм и неэффективность их модели управления. В августе 1935 года президент Франклин Д. Рузвельт подписал Акт о социальном страховании (Social Security Act), который со временем превратился в своего рода спасительную нишу для пожилых, безработных и нетрудоспособных американцев. Согласно этому акту, лица, достигшие 65-летнего возраста и ранее регулярно выплачивавшие взносы в пенсионный фонд, могли рассчитывать на пенсионное обеспечение в старости.

Этому же акту обязана своим появлением и комиссия по социальному страхованию, известная сегодня каждому американцу как Администрация социального страхования (Social Security Administration, или SSA). SSA – это федеральный орган, отвечающий за организацию системы пенсионного обеспечения и решение массы сопутствующих вопросов. Следует уточнить, что на пенсию могут претендовать не только граждане США, но и миллионы легальных резидентов, имеющих право на работу и выполняющих определенные требования и условия, речь о которых пойдет ниже.

С 1935 года, естественно, многое изменилось. В первоначальный закон были внесены изменения и поправки, но цели, зафиксированные в нем, остались прежними. Сегодня для американцев (как для мужчин, так и для женщин), желающих получать социальную пенсию в полном объеме, пенсионный возраст наступает в 65 лет. Однако уйти на заслуженный отдых можно и раньше – по достижении 62 лет. Правда, при этом выплаты будут производиться в несколько усеченном размере (примерно 80–90%).

Кто же может рассчитывать на пенсию по старости с точки зрения трудового стажа? Главное требование – отработать определенное количество «юнитов», по меньшей мере 40. «Юнит» – это единица, приравненная к одному кварталу, то есть к 1/4 года. Соответственно, четыре «юнита» составляют год, а необходимые 40 можно заработать минимум за 10 лет, поскольку накопить больше четырех «юнитов» в год нельзя. Иными словами, чтобы претендовать на пенсию, надо проработать хотя бы 10 лет, не только получая зарплату выше минимального уровня (например, на 2019 год он установлен на уровне 1360 долл. за «юнит», или 5440 долл. в год), но еще и признаваемую службами SSA. Если же ваш доход – пусть он даже существенно выше минимального, по каким-либо причинам не засчитывается SSA, то по завершении трудовой деятельности реальная пенсия окажется существенно ниже ожидаемой. В принципе с точки зрения трудового стажа работать бесконечно долго и зарабатывать намного больше установленного минимума особого смысла нет. 10 лет – и пенсия в кармане! Но вот какой она будет – это уже другое дело: в расчет принимаются признаваемые доходы за 35 наиболее тучных лет трудовой деятельности.

Что же учитывается, а что – нет? К числу признаваемых доходов относятся прежде всего стандартная заработная плата, комиссионные и чаевые (разумеется, если они фигурируют в налоговой декларации). Последние два вида вознаграждения важны для работающих на проценты от продаж (страховщики, коммивояжеры) и для тех, чей доход во многом зависит от чаевых (официанты, таксисты, носильщики). В категорию признаваемых входят и единовременные выплаты при увольнении по сокращению штатов, и отпускные. А вот непризнаваемыми доходами считаются средства, вырученные в результате инвестиционных операций (продажа акций, получение дивидендов и прочее), а также «заработки» в виде подарков и банковских кредитов.

Если в расчетный период вкралась пара лет с непризнаваемыми доходами, то эти годы попросту обнуляются, что сказывается на итоговой сумме. Во избежание такого неприятного сюрприза логично было бы отсрочить выход на заслуженный отдых. Однако это зависит не столько от выходящего на пенсию, сколько от тех, кто может дать ему работу. Вот тут-то и начинаются проблемы.

Совершенно иной тип пенсионного обеспечения, не связанный с SSA, – это частные накопительные фонды, или «план 401 (к)». Он формируется из добровольных отчислений работника, к которым работодатель со своей стороны добавляет некоторую сумму. В тучные годы времен президентства Билла Клинтона компания чаще всего удваивала взносы сотрудника. Но сейчас речь идет о куда более скромных доплатах. Все эти многолетние накопления напрямую зависят от биржевой конъюнктуры. Иными словами, если стоимость акций компаний, в которые вложены ваши средства, падает, то соответственно сокращаются и ваши вклады. Если же цена акций растет, то и сумма вклада увеличивается.

Так или иначе, если у вас приличное здоровье (болеть в Америке – дело дорогостоящее), а образ жизни не предполагает серьезных затрат на дорогие спиртные напитки, сигареты и элитные ночные клубы, жить на пенсии можно вполне достойно. Особенно если перебраться, скажем, из дорогостоящей Калифорнии в один из медвежьих углов США или еще дальше, например в Мексику, Гватемалу, Коста-Рику или Гондурас. Там полновесного американского пенсионного пакета вполне хватит на безбедную жизнь, если только не произойдут какие-либо социальные катаклизмы.

В любом случае главное, чтобы фондовый рынок США не рухнул в одночасье. Только вот незадача: рынок этот непредсказуем и крайне подвижен. При любом серьезном потрясении на бирже ваши многолетние накопления могут попросту сгореть. А на одну лишь социальную пенсию жить весьма неуютно. Но такова уж природа «дикого» капитализма. Как, сокрушаясь, говорят об этом сами американцы: «Мы пока еще живем в несовершенном мире».