Светлана Кристалинская Условия, которые сегодня предлагают банки частным вкладчикам, напрямую зависят от того, каково приходится банкам в конкурентной среде. То есть банки опираются на средства своих клиентов и именно за счет вкладчиков компенсируют свои убытки. Этот универсальный ресурс используется в качестве «страховки» для самого банка.
«Как правило, ставки, которые предлагают иностранные «дочки» по депозитам частных клиентов, прямо или косвенно связаны со стоимостью средств на межбанковском рынке, – комментирует член правления, начальник управления по работе с физ. лицами «Райффайзенбанка» Александр Колошенко. – За предшествующие повышению ставок, например, в «Райффайзенбанке» несколько месяцев заметно изменился рынок межбанковских кредитов, и мы сочли возможным внести соответствующие коррективы в тарифы по депозитам частных клиентов. В принципе, наши тарифы всегда находятся в тесной связи с ситуацией на рынке (в том числе индексом LIBOR – для депозитов в долларах США). В случае понижения стоимости средств на межбанковском рынке банк внесет соответствующие коррективы в тарифы для частных клиентов. И мы не исключали бы определенного понижения тарифов». Заместитель директора департамента розничного бизнеса «Банка Москвы» Роман Воробьев тоже прогнозирует дальнейшее снижение процентных ставок по вкладам для физических лиц по всем валютам и срокам.
Банкиры признаются, что бывают ситуации, при которых новые иностранные игроки могут сознательно идти на убытки и сильно завышать ставки. Но это, по словам Александра Колошенко, как правило, используется как краткосрочная мера, призванная лишь привлечь внимание клиентов. «Как нам кажется, относительно высокие ставки в российских банках – наследие тех времен, когда банки платили до 400% годовых по депозитам. С тех пор и именно тогда российские банки создали у потребителей ложное представление о том, что депозиты могут быть источником дохода, в то время как они призваны во всем мире лишь частично компенсировать инфляцию, – поясняет Александр Колошенко. – С другой стороны, можно предположить, что российские банки начнут более аккуратно относиться к формированию тарифной политики. В противном случае они скоро не смогут выполнять основную функцию любого банка – быть посредником между клиентом, приносящим деньги, и заемщиком, так как их кредиты будут слишком дорогими».
В «МДМ-Банке» полагают, что «повышение процентных ставок по депозитам стало объективным следствием роста доходности финансовых активов на российском и международном финансовом рынке». По словам начальника департамента розничного рынка «МДМ-Банка» Натальи Коноваловой, «это дает возможность МДМ-Банку размещать привлеченные от клиентов средства в более доходные активы, тем самым обеспечивая клиентам более комфортные условия по вкладам».
А вот непосредственно в банках с участием иностранного капитала считают несколько иначе. Они ориентируются, по замечанию вице-президента «Сити-Банка» Натальи Николаевой, на вложение средств в менее рискованные инструменты. Хотя подобные шаги приносят меньшую доходность. «Ставки в последнее время пересмотрены нами таким образом, чтобы это дало возможность поднять ставки по депозитам, – поясняет она. – Но, тем не менее, ставки все равно привязаны к рынку. А он ожидает от нас надежности и современных технологий».
Основным конкурентным инструментом участников рынка на первый взгляд служат процентные ставки по вкладам, которыми кредитные организации завлекают население. При этом, как замечает заместитель директора департамента розничного бизнеса «Банка Москвы» Роман Воробьев, российские банки устанавливают процентные ставки по частным вкладам в соответствии с существующим рынком. И значительное снижение каким-либо банком процентных ставок по сравнению с рынком сделает этот банк неконкурентоспособным.
Заместитель председателя правления «СДМ-Банка» Дмитрий Осипов признает, что ставки в зарубежных банках, как правило, ниже, чем в российских: «Это следствие уверенности россиян в том, что западные банки, работающие в России, надежнее российских, так как за ними стоят мощные материнские финансовые организации, имеющие длительную историю развития и процветания. Поэтому вкладчики готовы размещать деньги в западных банках по меньшим ставкам». Получается, что высокие ставки все-таки являются конкурентным преимуществом российских банков. Дмитрий Осипов называет главным преимуществом российских банков перед иностранными универсальность и индивидуальность подхода к клиентам: «Большинство наших клиентов из числа физических лиц – это сотрудники компаний, корпоративных клиентов. Они получают на свои счета заработную плату. Для этих людей большое значение имеет предоставление всех видов банковских услуг в одном банке с минимальными потерями времени. Поэтому важно сделать максимально универсальными текущие счета клиентов, предоставляя им возможность удаленного доступа посредством систем Телебанка, SMS-банкинга, Интернет-Банк-Клиента, а также расширенного функционала банкоматов, которые позволяют открывать срочные вклады через банкомат, пополнять счет наличными деньгами и оплачивать коммунальные платежи и другие услуги. Кроме того, доступна система овердрафтного кредитования по счету пластиковой карты. Банк внедрил систему автокредитования и разрабатывает ипотечную программу.
Все это приводит к тому, что клиент получает все возможные банковские услуги, за которыми пришлось бы обращаться в несколько иностранных банков, в одном месте. Это и есть лучший способ удержать клиентов и главное преимущество перед иностранными банками.
Особо хочется отметить индивидуальность подхода к каждому клиенту. Российским банкам не присущ принцип конвейерности. Практикуется индивидуальный подход, когда для каждого конкретного клиента подбирается набор банковских продуктов, наиболее оптимальный для эффективного ведения бизнеса с точки зрения банковских специалистов»
Однако вряд ли можно утверждать, что ассортимент банковских услуг иностранных «дочек» оказывается более узким, чем у банков-«аборигенов». Скорее, наоборот. Здесь в России им приходится выполнять лицензионные условия, по которым они никак не могут «переплюнуть» российские банки по набору услуг, поскольку этим они нарушат закон о конкуренции. То есть сохранить отечественных участников рынка удается пока, к сожалению, лишь искусственным путем. Более того, благодаря этому оказывается в результате, что в розничном направлении бизнеса российские банки в состоянии не просто успешно конкурировать с иностранцами, но и опережать их. «Наша уверенность основывается на следующем: хорошее покрытие рынка точками продаж, особенно в Москве – финансовом центре страны, продвинутые технологии, как банковские, так и информационные, база данных существующих и потенциальных клиентах, которая появилась в результате реализации ряда проектов города Москвы, – поясняет Роман Воробьев из «Банка Москвы». – В целях успешной конкуренции с зарубежными кредитными организациями ожидаются дополнительные меры, входящие в компетенцию государства, которые устранят факторы, ставящие российские кредитные организации в невыгодное положение по сравнению с иностранцами: снижение отчислений в ФОР, наращивание системы рефинансирования со стороны Банка России, расширение возможностей работы с ресурсами Пенсионного фонда России и с бюджетными средствами».
Тем не менее Роман Воробьев признает, что резкий рост активности зарубежных банков может не позволить национальным российским банкам развивать свой бизнес: «Решающее значение приобретает степень конкурентоспособности российских банков, от которой зависят возможные варианты реструктуризации отечественного банковского сектора под воздействием международной конкуренции». При этом, по прогнозам Натальи Николаевой, рыночное соотношение останется примерно таким же, как сегодня, но в то же время процент российских банков будет увеличиваться.
