Алена Алпатова Вступление банков в систему страхования вкладов помимо более жестких требований к репутации и прозрачности ведения бизнеса заставляет участников рынка принимать новые условия «игры».
Так, наличие обязанности по страховым взносам в Фонд обязательного страхования увеличивает себестоимость привлечения вкладов. Естественно, в некоторых случаях это может отразиться и на стоимости самих счетов непосредственно для клиентов. Тем не менее заместитель председателя правления КБ «Московский капитал» Максим Кулаев поясняет, что объективно процентные ставки по вкладам не зависят от принятия банка в систему страхования: «Есть целый ряд других факторов, влияющих на ставки: ставка рефинансирования ЦБ, ситуация на рынке депозитов, возможность размещения средств самим банком, доходность операций, по которым работает банк. Поэтому в связи со вступлением банков в систему страхования ставки по вкладам измениться не должны».
Начальник Управления маркетинга и анализа Розничного блока Внешторгбанка Ирина Зотова тоже уверена: «Глобальных изменений на рынке депозитов физических лиц в части процентных ставок в ближайшее время не ожидается. Как известно, в российской практике процентные ставки по вкладам привязаны к уровню инфляции. А инфляция в последние годы держится примерно на одном уровне – около 12%. В частности, по последним данным, в 2004 году она составила 11,7%, что незначительно ниже показателей 2003 года. Снижения ставок по валютным вкладам мы не ожидаем». Ирина Зотова прогнозирует, что в 2005 году будет происходить плавное, почти незаметное снижение процентных ставок в среднем на 1–1,5%. Причем, по ее мнению, происходить это будет параллельно сокращению темпов инфляции, а также с учетом снижения рисков банковской системы. «Свою роль при этом сыграет и окончательно сформировавшаяся к тому времени система страхования вкладов», – полагает Ирина Зотова.
Специалисты Внешторгбанка советуют хранить деньги в валюте будущих расходов. «В этом случае вы не несете валютных рисков и дополнительных конверсионных расходов, что, нам кажется, важнее, чем получение чуть более высокого дохода по депозиту в другой валюте, – поясняет Ирина Зотова. – По нашим прогнозам, более выгодными с точки зрения доходности в 2005 году окажутся рублевые депозиты. Причем ввиду улучшающейся макроэкономической ситуации в стране наиболее правильным будет выбор в пользу долгосрочных «сберегательных» вкладов. Они обеспечат максимальный доход при невысоких рисках».
Процентные ставки по вкладам в банке «Возрождение» тоже соответствуют среднерыночному уровню. «И корректирование их в сторону уменьшения не планируется, – добавляет заместитель начальника отдела продуктов банка «Возрождение» Светлана Бычкова. – Однако дополнительные расходы банков в виде страховых взносов, отчисляемые в адрес Агентства по страхованию вкладов, могут явиться причиной снижения доходности вкладов в целом на рынке».
Получается, банки добровольно временно отказываются от доходности, считая, что этим они фактически оплачивают вперед и оптом свою нынешнюю и будущую репутацию, вкладываются в имидж, который впоследствии принесет им доход, особенно при привлечении такого проблемного сейчас ресурса, как вклады населения. «С момента вступления банка в систему страхования вкладов (с декабря 2004 г.) прирост средств населения по сравнению с предыдущими периодами вырос на 50%, что в абсолютном значении составляет 1,5 млрд. рублей за 2 месяца», – аргументирует Светлана Бычкова.
Кстати, еще одним, хоть и хлопотным, но зато надежным инструментом управления имиджем и репутацией, например, в КБ «Национальный инвестиционно-промышленный банк» называют индивидуальный подход к клиенту и гибкую тарифную политику. Безупречное и корректное исполнение поручений клиентов плюс новейшие банковские технологии и профессионализм выгодно повышают конкурентоспособность финансово-кредитной организации.
