Засада с ОСАГО

Аварийность на российских дорогах растет. В прошлом году, по данным ГИБДД, было порядка 234 тыс. ДТП. Это на 2% выше показателей 2006 года.
Фото Сергея Приходько (НГ-фото)

В прошлом году российские страховщики выплатили по ОСАГО более половины от суммы собранных премий. Такие данные привел на прошлой неделе глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев. При этом у части компаний коэффициент выплат приближается к предельной черте. Страховщики ожидают, что рост убыточности по «обязательной автогражданке» в этом году вынудит компании уйти с рынка, а некоторых ожидает банкротство.

По данным ФССН, в прошлом году страховщики собрали по ОСАГО 70,4 млрд. руб., а выплатили 40,1 млрд. В итоге коэффициент выплат превысил 55% (для сравнения в 2006 году он был 49,6%). Это цифры средние по рынку, но у части компаний этот показатель значительно выше. «Если раньше у основного количества страховщиков ОСАГО коэффициент выплат был от 40 до 50%, то сейчас произошла разбалансировка этого показателя. Почти у 28 компаний он по итогам года в диапазоне 50–70%, а у 23 компаний – 70–80%», – сообщили эксперты Росстрахнадзора, комментируя журналистам итоги прошлого года. При этом опасной границей для страховщиков считается соотношение выплат к сборам на уровне 77%. В структуре тарифной ставки, утвержденной правительством по ОСАГО, 23% от сборов компании могут отводить на расходы на ведение дел, из которых 3% – отчисления в резервные фонды РСА, а 10% – плата агентам за продажу полисов.

По мнению экспертов, повышению убыточности «обязательной автогражданки» будет способствовать целый ряд поправок в закон об ОСАГО, которые вступят в силу в этом году. Напомню, что с 1 марта до 160 тыс. руб. повышаются выплаты по ущербу жизни и здоровью каждому пострадавшему в ДТП независимо от их количества (сейчас не более 240 тыс. руб. на всех участников аварии). С 1 июля вводится процедура прямого урегулирования убытков, которая позволяет клиентам получать выплаты у страховщика, который продал ему полис ОСАГО. С 1 декабря заработает еще одно нововведение – вводится упрощенное оформление мелких ДТП. Все аварии с участием двух автомобилей при условии ущерба не более 25 тыс. руб. будут оформляться без участия сотрудника ГИБДД.

«Все поправки увеличивают убыточность страховщиков. В зоне риска в этом году окажутся все компании, в том числе и крупные страховщики», – заявил журналистам глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев. По его словам, можно ожидать, что страховщики начнут уходить из отдельных регионов, а часть компаний обанкротится. «Если какие-то компании уйдут с рынка, то за них должен будет заплатить Российский союз автостраховщиков (РСА). Если средств резервных фондов союза не хватит, то придется собирать дополнительные взносы, а это ляжет серьезной дополнительной нагрузкой на всех участников рынка», – считает Илья Ломакин-Румянцев. Как сообщил недавно президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим, за время работы закона об ОСАГО союз выплатил 620 млн. руб. по полисам 15 страховщиков, покинувших рынок. Однако в этом году список обанкротившихся компаний может значительно расшириться.

Cильнее всего, по мнению экспертов, на рынок повлияет введение прямого урегулирования убытков. С одной стороны, может вырасти объем выплат в целом. А с другой – надо учитывать, что система – новая, и механизм еще детально не проработан, так что компании могут столкнуться с финансовыми трудностями. Ведь система возмещения ущерба в своей компании, а не в компании нарушителя, подразумевает двойную ответственность для страховщика: он платит деньги своему клиенту, а компания виновника ДТП платит ему. Кроме того, у страховщика будут обязательства перед другими компаниями за своих клиентов-нарушителей. В итоге появится искушение рассчитаться со своими клиентами и не торопиться платить по обязательствам коллегам.

По мнению генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Александра Григорьева, введение двустороннего урегулирования убытков необходимо отложить как минимум на год. «Страховое общество пока не готово к двустороннему урегулированию убытков. Для этого необходимо создать инфраструктуру. Пока не решены вопросы по единой экспертной базе, по трассологии, по оценке стоимости запчастей, ремонта. У нас нет и клирингового центра», – считает Александр Григорьев. По его словам, основная нагрузка по выплатам ляжет на крупных страховщиков с развитой филиальной сетью. Сегодня на рынке ОСАГО всю страну покрывают филиальной сетью лишь несколько крупных компаний. Григорьев убежден, что поток будет двусторонним, только когда на рынке ОСАГО будут работать надежные компании, присутствующие во всех регионах. «Практику предоставления филиальной сетки мелким компаниям надо прекратить, это не позволяет решать задачу правомерных выплат», – считает он

Масса конфликтов, по мнению экспертов, ожидает страховщиков и в связи с упрощением процедуры оформления ДТП. Споры могут возникнуть при оценке реального ущерба, особенно если он превысит 25 тыс., а авария не зафиксирована сотрудниками ГИБДД на месте происшествия. Кроме того, это расширит возможности для страхового мошенничества, которое и без того процветает на рынке автострахования.