Анастасия Башкатова
На банковской карте лучше не хранить много денег – объясняют пособия по финансовой грамотности. Фото Интерпресс/PhotoXPress.ru
Обучение населения финансовой грамотности – одно из любимых занятий чиновников Минфина, Центробанка (ЦБ) и других ведомств. На этот финансовый ликбез бюджет уже потратил 113 млн долл. На эти деньги под контролем Минфина был создан сайт, выпущены брошюры. Из них невозможно понять, что именно происходит с российскими финансами: почему рушатся банки, ЦБ девальвирует рубль, правительство отказывается от обязательств и даже сам Минфин не хранит резервы в рублях.
В понедельник в стране стартовала организованная Минфином Всероссийская неделя сбережений, на которой россиянам обещают рассказать, как обезопасить свои платежи, застраховать риски, не попасть в ловушку к мошенникам и не переплатить за кредит.
Расскажут гражданам и о пользе сбережений, точнее – разумного подхода к тратам. Однако для доброй половины граждан минфиновская «наука сберегать» скорее всего известна. Ведь более трети граждан РФ живут последние годы в режиме экономии той или иной степени жесткости.
Более трети россиян (36%), по данным ВЦИОМа, не имеют сбережений. Две трети (65%) не имеют банковских вкладов и почти половина (46%) граждан считает депозиты невыгодными, сообщает фонд «Общественное мнение». Около 40% россиян говорят, что не хватает денег на еду и одежду, а 36% испытывают серьезные трудности с обязательными платежами вроде покупки лекарств или оплаты коммунальных счетов. Но финансовый ликбез Минфина не для этих россиян. Ведь ведомство Антона Силуанова объясняет гражданам, что их персональная подушка безопасности должна составлять от двух до шести месячных заработков.
Совет про подушку хороший, но он практически нереализуем почти для половины населения. Правда, и для бедных у Минфина есть советы: «Не покупайте пакеты для продуктов на кассе, старайтесь носить с собой один прочный пакет для многоразового использования». Примерно на таком уровне выдержаны почти все учебные материалы для госпроекта повышения финансовой грамотности. «Наши покупки делятся на крупные и мелкие. Под крупными мы подразумеваем более дорогостоящие, под мелкими – рутинные», – обучают россиян. Так что наука финансовой грамотности в версии Минфина, мягко говоря, бесхитростная. Однако имеется в этой науке и второе дно: чиновники как бы исподволь отучают граждан от лишних трат и советуют нести сэкономленные деньги разнообразным финансовым посредникам – от негосударственных пенсионных фондов до страховых компаний.
Демонстрация заботы о финансовой грамотности населения похвальна. Жаль только, что эта наука в изложении Минфина или ЦБ обходит стороной самые болезненные вопросы отечественной финансовой системы: почему в рублях практически невозможно делать сбережения, почему правительство отказывается от своих обязательств, почему валятся банки и почему сам Минфин не хранит деньги в рублях.
Зато финансовое просвещение хорошо сочетается с продвижением услуг посредников, будь то банк, микрофинансовая организация, страховая компания или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Финансовое просвещение используется и с другой целью – убедить граждан, что власти правильно поступают, когда отпускают рубль в свободное плавание и когда зажимают потребительскую активность. Например, ЦБ ранее выпустил несколько видеороликов под названием «Понятная экономика», в которых представители регулятора и приглашенные экономисты занимались обоснованием действий ЦБ. Из их объяснений следовало, что в сложившихся условиях у страны нет иного выхода, кроме как держать ключевую ставку на высоком уровне и стимулировать население к сбережениям. О негативных последствиях такой политики – заморозке экономической активности – ничего не говорилось.
«Должен быть правильный баланс между потреблением и сбережением», – говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на форуме «Россия зовет!». Тайну, как выглядит правильный баланс, еще год назад раскрыли специалисты Минфина, подготовившие учебные модули по финансовой грамотности. «Экономия 30% (семейного. – «НГ») бюджета считается комфортной и не ведет к изменению привычного уровня жизни», – говорилось в одном из пособий Минфина (см. «НГ» от 12.11.15). Фактически в условиях замороженной экономики россиян призывали еще больше сократить потребление и накачать деньгами финансовый сектор.
Теперь, спустя год, в министерстве готовы изменить позицию. «В работе проекта по финансовой грамотности нет акцента на сбережении или отложенном потреблении», – уверяет директор проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» Андрей Бокарев. «Повышение финансовой грамотности и рост доверия к финансовым институтам позволяет воспитать внутреннего инвестора, ведь от домохозяйств деньги приходят в экономику как раз через посредников – банки, инвестиционные компании, брокеров или через государство, если речь идет об облигациях федерального займа», – добавил он.
По состоянию на июнь 2016 года в системе биржевых торгов было зарегистрировано 1,3 млн частных инвесторов. «Из них активных, то есть совершавших хотя бы одну сделку в месяц, всего 80 тыс. человек. Получается, инвестированием средств занимаются всего около 2–3% населения», – подсчитал Бокарев.
По прогнозам аналитиков Sberbank CIB, в 2016 году средняя норма сбережений будет как минимум не ниже уровня 2015-го. В будущем ожидается «серьезное изменение экономической модели», еще больший переход от потребления к сбережениям, говорится в исследовании Sberbank CIB. По мнению аналитиков, итогом таких перемен станет долгожданное снижение искусственно завышенной ключевой ставки.
Стимулирование населения к сбережению – естественная реакция на экономический кризис, полагает аналитик компании «Финам» Тимур Нигматуллин. Делается это для того, «чтобы за счет внутренних резервов нарастить инвестиции и одновременно создать возможность для госзаимствований на внутреннем рынке».
Правда, многие экономисты знают, что сбережения на самом деле часто оборачиваются потерями. «Сберегательная модель работает хорошо лишь в условиях дефляции или по крайней мере когда доходность сбережений обгоняет инфляцию. Последний раз в России это было в 2008 году. Традиционные виды сбережений с тех пор отстают от инфляции», – говорит аналитик компании «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.
«Наличные сбережения – это изъятие денег из обращения и отложенный спрос на случай кризиса. Их доля будет расти в случае, если доходность банковских депозитов не отвечает ожиданиям потребителей. При росте ставок население активнее несет деньги в банк, в этом случае сбережения – основа для инвестиций, – поясняет Ващенко. – Но сами банки не горят сейчас желанием дорого занимать». По последним данным ЦБ, максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам снижается и в начале октября была уже около 8,7% годовых. А годовая инфляция в сентябре составила 6,4%.
