Платежеспособных заемщиков в России почти не осталось

Каждый шестой в погоне за легким займом оказался в кредитной кабале. Фото Дениса Медведева/PhotoXPress.ru

В стране увеличивается число должников с просрочкой в несколько месяцев. Сегодня таковых более 7 млн, а сумма их задолженности давно перевалила за триллион рублей. Такие кредиты обычно признаются дефолтными, поскольку возвращаются к платежам по ним не более 5–10% заемщиков. Что примечательно, растет число должников и среди представителей силовых ведомств.

Как подсчитали аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на 1 июля из 47 млн заемщиков с открытыми кредитами свыше 15% не вносили платежи по кредитам как минимум 90 или даже более дней. На сегодняшний день число таких заемщиков достигло 7,20 млн человек, тогда как год назад таковых насчитывалось 7,16 млн человек, или 15,8% от общего числа должников с открытыми счетами.

Совокупная же просроченная задолженность этих граждан перед кредиторами (с учетом штрафов и пени) достигла 1,43 трлн руб. То есть в среднем каждый заемщик должен банку почти 200 тыс. руб. Как отмечается, наибольшая доля заемщиков с просрочкой в Карачаево-Черкесии (25,5%), Тыве (25,2%), Кабардино-Балкарии (25,1%), Бурятии (23,8%) и Хакасии (22,1%). 

При этом самые большие средние суммы займа оказываются у жителей Москвы (460 тыс. руб.), Ингушетии (457 тыс. руб.), Московской области (355 тыс. руб.), Ханты-Мансийского автономного округа (355 тыс. руб.) и Санкт-Петербурга (296 тыс. руб.). Меньше всего банкам задолжали жители Севастополя (29 тыс. руб.), Республики Алтай (89 тыс. руб.) и Чечни (105 тыс. руб.). 

И вряд ли эти кредиты будут погашены, сомневаются эксперты. «Не зря кредиты с просрочкой 90+ называют безнадежными. Этот сегмент кредитов отличается крайне низким уровнем возврата заемщиков к нормальной платежной дисциплине», – рассказал «НГ» замгендиректора ОКБ Николай Мясников. Так, по данным компании, только 3% таких заемщиков впоследствии возвращаются к нормальному графику платежей. «Небольшой процент из них кредитные организации взыскивают самостоятельно или с привлечением коллекторов. А большую часть невыплат по кредитам с просрочкой платежа 90+ вернуть не получится. Банки спишут эти долги с баланса или продадут коллекторским агентствам», – полагает эксперт. «Практика показывает, что большинство займов с просрочкой более 90 дней практически не возвращается», – соглашается гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. По статистике, не более 5–10% заемщиков, выходящих на просрочку более 90 дней, возвращаются в платежный график, рассказывает директор департамента Росгосстрах Банка Александр Чернов. «Поэтому, согласно рекомендациям, кредит с просрочкой более 90 дней признается дефолтным или невозвратным», – напоминает он.

Вместе с тем, по мнению экспертов, в течение последних двух лет ситуация с просроченными долгами несколько стабилизировалась. «За последние пару лет банки ограничили массовое кредитование и стали внимательнее относиться к оценке потенциальных заемщиков, что позволило снизить темпы роста просроченных долгов. В ближайшем будущем количество кредитов с просрочкой платежа 90+ скорее всего продолжит увеличиваться, но сдержанными темпами», – считает Мясников. Однако если падение доходов продолжится, мы увидим резкую волну роста необслуживаемых кредитов, полагает зампредправления Локо Банка Андрей Люшин. «Как только доля выплат по кредитам начинает превышать более 40% доходов, клиенты перестают 

платить. Это подкрепляется еще и тем, что растет и доля продуктов питания в общем объеме расходов населения», – замечает он.

«Я бы не сказал, что ситуация улучшается, – не соглашается финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Если смотреть по деньгам, то да, видно некоторые улучшение. К примеру, некое оживление в ипотечном сегменте. Если же смотреть по заемщикам – ситуация скорее ухудшается». В частности, по мнению Медведева, если вначале сокращалось число должников, которые задолжали одному банку, то теперь заметно сокращение числа тех, кто должен только банкам. «То есть они помимо банковских кредитов люди выплачивают еще и микрозаймы», – поясняет омбудсмен. Закредитованность граждан увеличивается. «К примеру, одна из закредитованных групп населения – полицейские. И если раньше они были очень аккуратными в платежах, то теперь, похоже, они не такие аккуратные», – замечает эксперт.

Схожие оценки по просроченной задолженности ранее давали в Национальном бюро кредитных историй. Согласно их выводам, доля просроченных кредитов остается на уровне 16%, а сложности с выплатой испытывает от 5 до 6,5 млн человек. При этом у половины их них просто нет материальной возможности оплачивать кредит (см. «НГ» от 31.05.17).

Заметим, куда более оптимистичные данные на прошлой неделе сообщала Федеральная служба судебных приставов (ФССП). По их данным, безнадежными, а значит, невзыскиваемыми признается лишь 11% долгов россиян по кредитам. «Только 11%, или 488 тыс. от общего количества исполнительных производств… окончено в связи с невозможностью взыскания задолженности по кредиту», – приводил «Прайм» заявление ФССП. Как считается, причиной для прекращения производства может являться отсутствие какого-либо имущества у должника и невозможность установить его местонахождение.

При этом в целом в ведомстве сегодня находится свыше 4,3 млн исполнительных производств о взыскании просроченных кредитов на сумму в 2,6 трлн руб. Причем 1,4 млн из них заведены в этом году. Таким образом, в ФССП сообщали о невозможности взыскать сумму в размере 247 млрд руб.

Подобные сообщения ведомства появились сразу после публикаций в ряде СМИ о возможном объеме списаний долгов судебными приставами. В частности, сообщалось, что за последние пару лет приставы закрыли без взыскания несколько миллионов производств. В прессе ожидали, что в текущем году объем списаний может достигнуть 1 трлн руб.

Впрочем, с объемами списаний в ФССП не все так очевидно. К примеру, как следует из доклада ведомства об итогах деятельности в 2016 году, в 2015-м в ФССП всего было окончено и прекращено свыше 43 млн исполнительных производств, при этом 25 млн дел были фактически исполнены, а 11,3 млн – окончены с актом о невозможности взыскания. Тенденция продолжилась и в 2016 году. Всего ведомством было завершено свыше 53 млн дел, однако 31 млн был фактически исполнен, а 14,3 млн были окончены в связи с невозможностью взыскания. Отметим, в самом докладе не расшифровывается, какой объем дел пришелся на взыскания по кредитным долгам, а какой – по алиментам. Однако уточняется, что из 31 млн завершенных дел 17,4 млн пришлось на взыскание штрафов ГИБДД.

И, по мнению части экспертов «НГ», именно списание долгов могло бы стать одним из способов стимулирования отечественной экономики. «Более того, у банков появилась бы возможность распустить внушительные резервы, созданные под такие токсичные кредиты», – уверен Люшин, полагая, что в ближайшем будущем списание долгов населению неминуемо.

«Списание долгов никогда не может быть способом оживления экономики, поскольку это лишь стимулирует разного рода мошенничество, которое создает дисбаланс в банковской системе», – спорит руководитель дирекции Росевробанка Дмитрий Фалалеев. «Списание долгов не является палочкой-выручалочкой для экономики. Более действенным механизмом является упрощение судебных процедур, связанных с возвратом просроченной задолженности, либо либерализация механизмов реструктуризации и рефинансирования просроченного долга», – предлагает Чернов.