Пенсионные деньги не дают чиновникам покоя

Первый зампред Центробанка Сергей Швецов уверен в активном участии граждан в системе ИПК. Фото фонда «Росконгресс»

Накопительные пенсии в РФ появятся не раньше 2020-го – объявили в Центробанке. А ликвидация предыдущей версии обязательных накопительных пенсий началась еще в 2013-м. Примерно тогда же возникла идея индивидуального пенсионного капитала (ИПК), которую власти не могут реализовать до сих пор. Добровольно сдавать государству по 6% от зарплаты в ИПК граждане не захотят. Поэтому чиновники вводят принудительные отчисления под хитрыми названиями «автоподписка» или «авторегистрация». 

«Предположим, осенью этого года будет принято законодательство, точно нужен как минимум год на имплементацию, поэтому 2020 год – это самое быстрое, что может быть, а я думаю, что это может быть еще дальше», – сказал зампред ЦБ Владимир Чистюхин журналистам.

По мнению чиновника, ИПК станет одним из ключевых проектов развития сегмента длинных денег на ближайшие годы. 

В результате же введения новой системы уже к 2030 году в ней будет аккумулировано около 12 трлн руб. средств граждан, уверен первый зампред ЦБ Сергей Швецов. «Мы исходим из того, что значительная часть наших граждан примет участие в системе», – отмечает он, подчеркивая, что у ЦБ «есть основания надеяться на привлечение граждан в эту систему». Очевидно, под такими «основаниями» чиновники имеют в виду автоматическое участие граждан в системе, когда отказаться от такой «автоподписки» можно только после написания специального заявления. «Мы выступали за автоподписку, чем дальше от пенсии, тем сложнее осознать то, что она придет, а когда ты это осознаешь – она наступает, и ты не успел ничего накопить», – еще раз подтвердил Чистюхин.

Напомним, идею ведения индивидуального пенсионного капитала чиновники продвигают не первый год. Минфин и ЦБ еще в 2016 году разработали его концепцию. В 2017 году идея бурно обсуждалась в профессиональной среде. Концепция ИПК предполагала, что граждане станут вносить в накопительную часть пенсии до 6% от своей зарплаты в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). При этом старая накопительная система будет полностью демонтирована и перейдет в программу ИПК. Однако тогда правительство так и не одобрило даже концепцию законопроекта как раз из-за разногласий Минфина и ЦБ с социальным блоком правительства по вопросу автоматической подписки граждан для участия в новой системе. Позднее автоподписку было решено заменить на «авторегистрацию». «В авторегистрации участвуют трое – гражданин, работодатель и пенсионный фонд в отличие от автоподписки, в которой участвуют двое – гражданин и негосударственный пенсионный фонд (НПФ)», – рассказывал замминистра финансов Алексей Моисеев. В ЦБ поясняли, что таким образом была найдена «юридически приемлемая конструкция реализации упрощенного порядка вступления в систему ИПК, которая позволяет сохранить принцип добровольности участия при минимизации необходимых действий для вступления в систему». То есть под аккуратной формулировкой «минимизация необходимых действий для вступления», судя по всему, по-прежнему понималось автоматическое подключение к системе ИПК работника, от зарплаты которого будет «откусываться» определенный процент в счет пенсии. После президентских выборов и формирования нового кабинета министров вопрос создания системы ИПК вновь оказался на повестке дня.

При этом эксперты и ранее обращали внимание на то, что у большей части населения страны зарплата довольно-таки низкая, что не позволяет делать с нее даже минимальные отчисления на пенсионные накопления. «А раз так, то надо его заставить через автоподписку это сделать вопреки его материальным возможностям», – замечали эксперты, подчеркивая: это дает основание полагать, что основные жертвы, для которых система ИПК будет наиболее болезненной, – это малообеспеченные граждане (см. «НГ» от 12.09.17).

Участники рынка также подчеркивали, что система ИПК рассчитана на людей со средним достатком. «Что касается малообеспеченных граждан, то система ИПК в принципе не рассчитана на них. Целевая аудитория – люди с доходами от 50–60 тыс. руб. в месяц», – отмечал президент Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.

Низкий уровень пенсионных накоплений россиян констатируют сегодня и в ЦБ. «Только 11% счетов в ОПС (пенсионных накоплений в обязательном пенсионном страховании. – «НГ») сегодня дошли до той суммы, которая достигла ежемесячной пенсионной выплаты при уходе на пенсию. По остальным 89% счетам сумма настолько маленькая, что она будет выплачена единовременно при достижении гражданами пенсионного возраста», – сообщил Сергей Швецов.

Кроме того, теперь правительство хочет попробовать более рыночный механизм – стимулирование граждан. В частности, Минфин и ЦБ готовы пойти на освобождение откладываемой на старость суммы от подоходного налога. «Если человек зарабатывает, например, 15 тыс. руб. и 1 тыс. отчисляет в пенсионную систему, с нее НДФЛ взиматься не будет, а только с оставшихся 14 тыс.», – разъяснил льготный механизм Сергей Швецов. При этом каждый вошедший в систему ИПК сможет сам выбирать – будет он отчислять 1% или 6%. А если человек захочет поставить на паузу свои отчисления, такой вариант тоже возможен, пообещал первый зампред ЦБ. Выплата  пенсий будет осуществляться по трем вариантам: срочному (получение всей суммы в 10–20 лет по выходе на пенсию), бессрочному (получению фиксированной суммы пожизненно) и гибридному (смешанный вариант). По первому и последнему вариантам в случае смерти человека невыплаченный остаток его пенсии перейдет наследникам.

Другой вопрос: насколько реальным видится чиновникам готовность россиян отчислять даже 1% от зарплаты, если она составляет всего 15 тыс. в месяц?

Картину также портит печальный опыт заморозки государством накопительной части пенсий. Впервые власти изъяли пенсионные деньги в 2014 году, мотивируя это необходимостью выплатить пенсии действующим пенсионерам. Тогда это назвали разовой мерой, однако в настоящее время заморозка накопительной части пенсии продлена до 2020 года.

Чиновники же торопят с принятием новой пенсионной реформы, подчеркивая, что действующая заморозка мешает гражданам полноценно «накапливать средства на будущую пенсию». Что такое заморозка? Это означает, что текущая система пенсионных накоплений не получает нормальной подпитки, а 34 млн человек в ней состоят. Соответственно нужно как можно быстрее подключать их на другую систему, чтобы нормально шли взносы, чтобы нормально система пополнялась, чтобы счета граждан увеличивались», – говорит Чистюхин.

По мнению экспертов «НГ», не квазидобровольная, а добровольная система ИПК будет эффективной. «Если все опять будет автоматически, то доверия граждан  не будет», – считает доцент Российского экономического университета им. Плеханова Людмила Иванова-Швец. По мнению первого вице-президента Национальной ассоциации пенсионных фондов Сергея Эрлика, автоподписка будет снижать количество участников. «Люди будут выходить из программы. За 10 лет количество участников зафиксируется на уровне 15–20%», – говорит он.

В АНПФ же, наоборот, поддерживают введение автоподписки. «АНПФ выступает за автоподписку для максимального упрощения вовлечения работников в программу ИПК. Это оптимальный вариант для помощи в достижении коэффициента замещения пенсией минимум 40% утраченной зарплаты», - говорит руководитель аналитической службы АНПФ Евгений Биезбардис.

Население действительно все меньше надеется на государство, и все чаще звучат призывы копить себе на пенсию самостоятельно, говорит аналитик компании «Финам» Алексей Коренев. «Например, виде ежемесячных отчислений определенных (и посильных) сумм денежных средств либо на банковские вклады, либо инвестированием в долгосрочные облигации, или какие-то иные активы, которые не потеряют своей стоимости за длительный период времени», – приводит пример он. «Если граждане готовы копить сами, то они это делают через депозиты, паи ПИФов, валюту, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, как более прозрачные, доходные и доступные. Если граждане копить не могут, но хотят, то и здесь у них есть варианты на предприятии, но в пенсионные накопления пойдут далеко не все», – соглашается директор развития розничных продаж компании «Солид Менеджмент» Сергей Звенигородский. Мало того, продолжает он, даже собрать в ИПК 8 трлн рублей к 2029 году можно только в одном случае – зарплаты должны быть повышены минимум вдвое, а реальная безработица составить менее 0,5%.

Представление о том, что доходность по депозитам выше, чем доходность по счетам граждан в НПФ не соответствует действительности, спорит Эрлик. «Все зависит от периода накоплений. Депозиты, как правило, носят краткосрочный характер. А вот в НПФ граждане откладывают деньги в долгую. Кроме того, ставки по депозитам сильно зависят от общей экономической ситуации в стране», – указывает он.

«Преимуществом государственной пенсионной системы является высокая сохранность средств. Но обеспечить долгосрочную стоимость этих накоплений можно при относительной стабильности финансовой системы государства и национальной валюты. Между тем, рубль в последние 20 лет девальвировался почти в десять раз. Поэтому без надежной защиты от инфляции пенсионные накопления могут растаять к моменту начала выплат», – обращает внимание ведущий аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Эффективность управления государственным пенсионным фондом также находится на весьма низком уровне. «Доходность его уступала как депозитам, так и государственным облигациям. Часто это было связано с чрезмерно высокими расходами на администрирование самого ПФР», – продолжает он.

Выгодность новой системы, по мнению эксперта, также выглядит сомнительно. «Во-первых, в очередной раз предлагается сложная для понимания схема начисления и получения пенсий. Во-вторых, пока остается неясным, какой будет обеспечиваться доход по данным накоплениям?» – задается вопросом Кочетков.

Да и репутация государства, как управляющего пенсионными накоплениями граждан, сильно «подмочена» предыдущими «реформами», продолжают эксперты. «Все помнят о том, что было в 2014 году, когда правительство в очередной раз клялось, что «заморозка» – это ненадолго, а потом накопительный компонент «заморозили» навсегда. Или софинансирование в 2009 году, когда на деньги человека в том же объеме шли средства государства. В итоге и это было свернуто к 2014 году: так как механизм стал популярным, а платить придется по всем счетам», – вспоминает руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра» Роман Блинов. В итоге же, по мнению эксперта, в следующие 5-7 лет ИПК останется «мертворожденным ребенком» от финансового блока страны. «Деньги на его развитие будут выделяться большие, но инерция в пенсионной сфере слишком сильна, поэтому эффект от программы может появиться ко времени, когда будет внедряться следующая «последняя» реформа», – не исключает он.