Богатые вкладчики против бедных должников

Запреты на выдачу кредитных карт повысят спрос на небанковские займы.  Фото Светланы Холявчук/PhotoXPress.ru

Среднедушевые денежные доходы населения достигли в третьем квартале 2023 года 49 467 руб. в месяц, сообщил Росстат.

Но это только «средняя температура по больнице», которая учитывает как весьма благополучных, так и очень малообеспеченных россиян. Более детальное распределение граждан РФ по индивидуальной величине доходов Росстат пока не публикует. Но если судить по официальной статистике прошлого года, то 64% (или почти две трети российских семей) имеют сегодня доходы ниже среднего официального уровня. При этом общий рост доходов населения вовсе не гарантирует улучшения материального положения всех и каждого.

Более того, об ухудшении материального положения сегодня говорят вдвое больше респондентов, чем о его улучшении (см. «НГ» от 22.11.23). И эти результаты опросов примерно соответствуют общему показателю неравенства текущих доходов, при котором именно две трети населения не дотягивают до среднего по стране показателя душевых доходов. Большая часть этой группы населения существует в долг, будучи обвешанными несколькими кредитами. И именно этой группе населения адресован новый запрет Центробанка на выдачу новых займов и даже кредитных банковских карт.

Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, сообщило в прошлую пятницу ведомство Эльвиры Набиуллиной. С января следующего года каждый коммерческий банк должен будет сократить свои суммарные лимиты по кредитным картам гражданам с относительно высокой долговой нагрузкой с нынешних 20 до 10%. Граждане «с относительно высокой долговой нагрузкой» – это те, кто выплачивает по имеющимся долгам от 50 до 80% своих официальных «белых» доходов. Сокращение суммарного лимита кредитных карт в каждом коммерческом банке означает, что далеко не каждый банк сможет выдать в новом году хроническому должнику новую кредитную карту. И для получения такой кредитки должнику придется побегать между разными банками. Причем побегать иногда без всякого результата.

Кроме лимита кредитных карт ЦБ сократил и предельную долю новых кредитов для граждан РФ с долговой нагрузкой от 50 до 80% текущих доходов – с нынешних до 25% с 30%.

Запрет на выдачу кредитов или кредитных карт через их предельную долю Центробанк называет «макропруденциальными лимитами» (МПЛ). «Простого россиянина подобная терминология, конечно, впечатляет. Но суть новых запретов от этого названия никак не меняется.

Новое ограничение на кредитование граждан – это продолжение заявленного ранее курса на ограничение выдачи займов населению. При этом ЦБ считает свою политику ограничений весьма успешной. «В октябре этого года в условиях ужесточения денежно-кредитной и макропруденциальной политики прирост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам замедлился до 1,1% (1,5% в сентябре, 2,4% в августе)», – объявил в прошлую пятницу ЦБ. Наибольшие темпы роста задолженности Центробанк заметил у тех банков, которые специализируются на предоставлении кредитных карт. «В этом сегменте значительная часть средств (82%) предоставляется по картам, открытым заемщикам еще до введения МПЛ. В связи с этим Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования по кредитным картам и ужесточает МПЛ по таким кредитам на I квартал 2024 года», – разъясняют чиновники ЦБ.

Запреты банкам на выдачу кредитов и кредитных карт ЦБ объясняет целью «ограничить закредитованность граждан, прежде всего тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку». Цель благородная. Но что остается делать в условиях новых запретов тем гражданам, которые расплачиваются по старым кредитам за счет новых? В январе следующего года многие из них не смогут получить ни нового займа, ни новой кредитки. И разве этот факт снизит для них «закредитованность», ведь персональные долги для них никуда не денутся. Выходом в условиях новых кредитных ограничений для граждан станет обращение за грабительскими займами в «микрофинансовые организации» (МФО) или оформление для себя официального банкротства.

Приток новых заемщиков после введения «макропруденциальных» запретов Центробанка уже фиксируют объединения микрофинансовых организаций. По данным саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие», за 10 месяцев этого года заметно выросло число первых обращений граждан, которые раньше никогда не имели дел с МФО. На 1 ноября 2023 года одобрение займа получили 27% заявок от новых клиентов. Год назад МФО выдавали займы лишь 21,7% новым заемщикам.

За последний год численность россиян, обремененных тремя кредитами и более, увеличилось на 2,2 млн человек и достигла 11,2 млн человек, сообщил ЦБ по итогам первого полугодия. Долги перед банками на сегодня имеют более 47 млн россиян. Правда, пока одна часть населения ищет деньги для выплаты долгов, другая несет «лишние» рубли на банковские депозиты. «Произошел очень важный перелом в поведении граждан, они стали возвращать наличные в банки. За сентябрь и октябрь на депозиты вернулись 200 млрд руб.», – сообщила Эльвира Набиуллина. По ее словам, рост депозитов «продолжится и в ближайшие месяцы», – сказала она. «Сейчас все понимают, что депозиты под 12%, 14% и даже 15% – это выгодно», – сообщила председатель ЦБ.