Михаил Сергеев
Банковские вклады населения увеличиваются быстрее официальных темпов инфляции. Фото PhotoXPress.ru
Усредненная статистика банковских вкладов россиян демонстрирует, что каждый житель РФ – от новорожденных до глубоких стариков – владеет в среднем банковским депозитом почти в 350 тыс. руб. Такие данные исследования публикует РИА Новости. Банковские накопления позволяют среднестатистическому россиянину безбедно прожить около восьми месяцев даже в случае полной потери доходов. Однако опросы населения показывают, что более половины россиян не имеют существенных накоплений, а 63% домохозяйств экономисты называют финансово неустойчивыми.
Объем банковских вкладов физических лиц в РФ на 1 января 2024-го составил 50,7 трлн руб. Лидер по депозитам – Москва, где на жителя приходится 1,4 млн руб., а замыкает рейтинг Ингушетия – 22,1 тыс. руб., утверждают аналитики агентства.
Исследование подготовлено экспертами центра экономических исследований «РИА Рейтинг». Свои расчеты они основывали на данных Центробанка и Росстата. При этом публикуемая агентством сумма банковских вкладов значительно превышает последние данные ЦБ о величине депозитов, которые составляют около 40 трлн руб. Такую же сумму называл в конце прошлого года и глава Минфина Антон Силуанов, который заявил, что собирается «задействовать» эти деньги населения для неких «инвестиций». Словно коммерческие банки уже не использовали один раз вклады населения в своих «инвестициях» – в том числе и на покупку долговых обязательств Минфина РФ.
Минфин РФ планирует привлечь средства граждан, имеющиеся у них на руках, в размере 40 трлн руб. для инвестиций в экономику. Об этом заявил министр финансов Антон Силуанов на заседании Совета по стратегическому развитию и нацпроектам в конце декабря прошлого года. «В первую очередь мы планируем задействовать те сбережения граждан, которые сегодня еще находятся либо на руках у населения, либо не участвуют в активных инвестиционных программах. А таких сбережений находится у граждан более 40 трлн руб. – хорошие ресурсы. Этот ресурс может как приносить доход гражданам, так и использоваться как источник для экономического развития», – сказал Силуанов. Он сообщил, что для достижения этой цели с 2024 года запускается программа долгосрочных сбережений граждан. Для этого гражданам необходимо будет обратиться в негосударственные пенсионные фонды, открыть счет и договориться о перечислении части доходов для долгосрочных сбережений.
Предлагает ли Минфин гражданам забрать деньги банковских депозитов с гарантированной доходностью и перенести эти деньги неким «негосударственным пенсионным фондам» – пока не ясно. Но других вариантов повторного «задействования» денег населения в интересах «экономического развития» вроде бы и не просматривается.
Разница в оценках общей суммы банковских вкладов, вероятно, объясняется тем, что к банковским депозитам в региональном рейтинге добавлены и счета эскроу, на которых хранятся взносы граждан на покупку жилья (иногда взятые в долг у тех же банков). Можно ли считать оплату покупки квартир в качестве банковских накоплений – отдельный вопрос. Но на общий вывод о больших суммах банковских накоплений он особенно не влияет.
Наша газета уже писала, что за среднестатистическим благополучием, ростом вкладов и зарплат скрывается неустойчивое финансовое положение почти половины населения страны (см. «НГ» от 01.02.24). Российские экономисты пытаются понять реальное состояние российских домохозяйств с помощью оценок финансовой устойчивости и неустойчивости. Финансовая устойчивость определяется как способность домохозяйств справиться с экономическими шоками, под которыми обычно понимается резкое снижение доходов домохозяйства или появление крупных неожиданных денежных расходов. Финансово неустойчивыми летом 2023 года были 56% россиян. А осенью 2023 года финансово неустойчивыми стали уже 61% от всех респондентов – такие данные приводят Ольга Кузина и Дарья Моисеева из Высшей школы экономики.
Различные опросы и исследования показывают, что около половины россиян вообще не имеют существенных сбережений. «По сравнению с 2010 годом выросла доля сообщавших о наличии сбережений – с 23% за 2010 год до 38% за 2022 год в среднем», – утверждает Людмила Преснякова из фонда «Общественное мнение». Доля россиян, имеющих накопления, выросла в полтора раза – с 30% в 2010 году до 44% в 2022 году, сообщает ВЦИОМ. Около 68% россиян не имеют сбережений, позволяющих прожить от 3 до 6 месяцев, сообщал Аналитический центр НАФИ. При этом четверть респондентов утверждают, что смогут прожить на сбережения больше одной недели, но меньше одного месяца.
В наступившем году россиянам предстоит впервые заплатить налог с доходов, полученных по вкладам в 2023 году. Однако большей половины граждан РФ, судя по опросам населения, этот налог касаться не будет. Как известно, с 2021 года в нашей стране работает закон о налоге на проценты по банковским вкладам. Согласно этому закону, собственники вкладов с высокими процентными доходами по вкладам должны будут заплатить подоходный налог. Порог процентного дохода, с которого нужно или не нужно платить налоги, определяется изменениями ключевой ставки ЦБ РФ. В марте 2022 года был принят уточняющий закон, который освободил россиян от уплаты налога с прибыли, полученной от процентов по вкладам за 2021 и 2022 годы. Но с процентного дохода по вкладам 2023 года уже нужно будет заплатить налог до 1 декабря 2024 года.
Судя по приросту банковских вкладов, налог на проценты с депозитов не сдерживает ту часть граждан, которые несут свои сбережения в банки. Тем не менее Минфин РФ собирается все же отменить процентный налог на вклады со сроками более года или более трех лет. При этом некоторые сенаторы уже обещают поддержать отмену налога на банковские проценты.
Сразу после публикации регионального рейтинга банковских вкладов РИА Новости процитировали и комментарий эксперта, который утверждает, что «банковские вклады не покрывают реальную инфляцию, поэтому на них невозможно заработать». Об этом рассказал агентству «Прайм» преподаватель Университета «Синергия» Андрей Сироткин. Он напомнил, что при двузначной инфляции и ключевой ставке размещение денег на вкладе или накопительном счете в лучшем случае позволит сохранить их, а в худшем возможны и потери. У вкладов достоинство другое – надежность, считает он. Открывая его, вкладчик точно знает, какую сумму получит по завершении срока действия договора, пояснил эксперт.
