Михаил Сергеев
Кредитная карта – один из самых легких способов быстрого получения наличных рублей. Фото Reuters
Интерес граждан РФ к кредитным картам достиг максимума за последние два года. При этом непосредственно выдача банками новых карт в сентябре упала до минимума. И случилось это по причине административных ограничений ЦБ, а не благодаря повышениям ключевой ставки. Последние опросы показывают, что россияне уже почувствовали ухудшение ближайших экономических перспектив.
Осенью 2024 года многие россияне ощутили нехватку денег и начали искать возможности получения новых кредитов. Одним из самых простых способов получения денег для граждан РФ остаются банковские кредитные карточки. Интерес граждан к кредитным картам продолжает расти – количество запросов пользователей на получение информации об условиях кредиток в разных банках в третьем квартале оказалось на 20% выше, чем во втором квартале 2024 года.
По сравнению с третьим кварталом прошлого года интерес к условиям получения новых кредиток сегодня оказался на 40% выше. Об этом свидетельствует исследование финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Чаще всего россияне интересовались картами с лимитом до 200 тыс. руб. – на них пришлось 37% всех запросов. Еще 19% граждан интересовались картами с лимитом на 150 тыс. руб. Лимит 100 тыс. руб. рассматривали 18% пользователей, на 50 тыс. – 16% посетителей и лишь 10% предпочли обойтись лимитом в 30 тыс. руб.
«Если сравнить с распределением за тот же период годом ранее, то можно заметить движение в сторону увеличения лимитов. Ранее лимит в 200 тыс. руб. выбирали 29% пользователей, 150 тыс. руб. – 23%, 100 тыс. – 21%. При этом лимит 50 тыс. руб выбирали 20% посетителей раздела, а 30 тыс. – 7%», – отмечают аналитики.
«Оформить кредитную карту проще, чем получить одобрение по кредиту, а при погашении задолженности в течение льготного периода проценты не начисляются», – объясняет гендиректор «Выберу.ру» Григорий Бурденко. Интерес граждан к кредитным картам он объясняет увеличением ставок по потребительским кредитам и ужесточением административных ограничений (макропруденциальных лимитов). В такой новой ситуации банковские кредитные карты становятся наиболее доступной альтернативой потребительским кредитам.
Примерно такую же картину описывает и Центробанк в последнем отчете «О развитии банковского сектора РФ в сентябре 2024 года». «В условиях роста ставок и ужесточения макропруденциального регулирования прирост необеспеченного потребительского кредитования замедлился почти в два раза по сравнению с августом (до +0,7% с 1,3%). При этом существенный объем выдач все еще приходился на сегмент кредитных карт, ставки по которым всегда были достаточно высокими и соответственно менее чувствительными к росту ключевой ставки», – пишут чиновники ЦБ.
Но под словами «существенный объем выдач все еще приходился на сегмент кредитных карт», возможно, скрывается падение выпуска новых карт в штуках.
Выдача новых кредитных карт в сентябре упала до минимума в 2024 году. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных в прошлом месяце кредиток составило 1,75 млн единиц, сократившись по сравнению с предыдущим месяцем на 16,3% (в августе 2024 года – 2,09 млн единиц). При этом объем лимитов по кредитным картам, выданным в сентябре, также сократился по сравнению с августом (на 16,6%) и составил 184,3 млрд руб. (в августе 2024 года – 221,0 млрд руб.).
«Представленная статистика отражает воздействие регуляторных ограничений на сегмент беззалогового кредитования, к которым относятся и кредитные карты. Уровень их выдач последовательно сокращается последние несколько месяцев. С июля банки не могут выдавать заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% кредитных карт либо повышать кредитный лимит по ним. В четвертом квартале этого года эти ограничения сохраняются. Ограничивающее воздействие имеет и высокая ключевая ставка, а также ограничения по полной стоимости кредита. Все это сильно сокращает возможности банков по выдаче кредиток новым клиентам и заставляет их ориентироваться на обеспеченных надежных заемщиков и клиентов, которым кредитки уже были одобрены ранее. Кроме количественного сокращения выдач, ограничения выражаются и в сокращении одобряемого лимита, уменьшении беспроцентного периода», – объясняет аналитик портала Банки.ру Эряния Бочкина.
Об ухудшении текущего финансового положения или ожиданиях его ухудшения в ближайшие месяцы говорят и данные социологических опросов. Именно эти настроения и формируют растущий интерес к поиску новых кредитов.
Последние всероссийские поквартирные опросы фонда «Общественное мнение» (ФОМ), которые проводились в РФ с 27 сентября по 6 октября 2024 года, показали максимальную долю ожиданий негативных изменений на горизонте ближайших 12 месяцев.
Согласно результатам опроса, около 14% россиян считают, что жизнь в стране в целом через полгода-год ухудшится. И это самый высокий показатель за последний год. А самая низкая доля ожидающих ухудшения жизни в стране отмечалась с марта по июль 2024 года, когда лишь 11% респондентов говорили о предстоящих экономических улучшениях. Таким образом, период низких ожиданий экономических ухудшений в РФ был пройден этим летом, и сегодня доля негативных настроений у населения начинает снова увеличиваться.
Заметим, что сам по себе уровень негативных ожиданий в 14% населения находится на относительно низком уровне по сравнению с опросами последнего десятилетия. После начала СВО уровень негативных ожиданий для условий жизни в стране находился на уровне 16–20%. А, например, в 2019 и в 2020 годах ухудшения условий жизни в нашей стране ждали 28% и 31% от всего населения соответственно.
Одновременно с ростом ожиданий негативных изменений упала и доля россиян, которые надеются на улучшение жизни в стране в ближайший год. По последним данным ФОМ, около 29% респондентов предполагают, что через полгода-год ситуация в стране станет лучше. И это наименьший уровень с лета прошлого года.
