Андрей Гусейнов
Сбер открыл офисы исламского финансирования уже в нескольких регионах, в частности в Дагестане. Фото © Алена Нурмагомедова/Пресс-служба Сбера
Сбербанк и сервис недвижимости «Домклик» распространили на все регионы Северного Кавказа действие «Ипотеки мурабаха» – специального ипотечного продукта, позволяющего купить квартиру в готовом или строящемся доме в рассрочку по исламским нормам. По условиям финансирования вместо кредитного договора с процентным платежом заключается договор купли-продажи с наценкой и рассрочкой платежа.
«Ипотека мурабаха» доступна на сумму от 300 тыс. до 100 млн руб. сроком до 20 лет с минимальным первоначальным взносом от 20%. В рамках этого продукта объекты недвижимости на первичном рынке можно приобрести только у застройщиков, прошедших аккредитацию в Сбербанке и использующих эскроу-счета. Исламская ипотека доступна всем гражданам РФ, независимо от их вероисповедания. Допускается использование средств материнского капитала на оплату обязательств.
Заложенный в «Ипотеке мурабаха» принцип финансирования соответствует стандартам AAOIFI (Организации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений) – международной структуры, занимающейся развитием исламских финансовых институтов. Сбер является полноправным членом AAOIFI и согласовывает с организацией свои продукты, рассчитанные на мусульман. Кроме того, они также сертифицированы Шариатским консультационным советом, который действует в банке.
Ранее исламскую ипотеку Сбер предлагал в Татарстане, Башкортостане, Чечне и Дагестане. Теперь продуктом могут воспользоваться жители всех регионов Северного Кавказа.
«Северный Кавказ – один из ключевых регионов России с высоким потенциалом развития продуктов партнерского финансирования, поскольку здесь проживают миллионы россиян, исповедующих ислам, – рассказал старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев. – «Ипотека мурабаха» – важный социальный продукт, а структурирование ипотечной сделки по принципам партнерского финансирования делает ее привлекательной для широкого круга наших клиентов».
В 2023 году в России вступил в силу федеральный закон, закрепляющий официальный статус деятельности по партнерскому финансированию, то есть совершения сделок и операций, разработанных на основе исламских принципов. Эти принципы, в частности, запрещают ссудные проценты. Сбербанк вошел в реестр ЦБ РФ как участник эксперимента по партнерскому финансированию.
Сейчас в линейке Сбера сразу несколько исламских продуктов как для физических лиц, так и для бизнеса. Банк, например, предлагает открыть текущий счет «Амана» с возможностью снимать и пополнять в любой момент и в любом объеме – на него нельзя выдать кредит или начислить проценты. Или СберКарту «Адафа» – именную дебетовую карту без начисления процентов на остаток при социальных выплатах (пенсии).
Граждане также могут приобретать золото и другие драгметаллы, открывая металлический счет без начисления процентов и без комиссии за операции, или осуществлять халяльные инвестиции через биржевые паевые инвестиционные фонды и услуги доверительного управления. В Сбере предусмотрено и исламское финансирование для юридических лиц – можно открыть расчетный счет для бизнеса.
Для продвижения этих продуктов банк открывает офисы исламского финансирования. Например, в декабре прошлого года такой офис был открыт в Махачкале. В отделении есть комната для молитвы, места для детей, кофе-зона, уголок с историей Дагестана и музей истории ислама.
Число потенциальных потребителей услуг исламского банкинга в России оценивается в 5–7 млн человек, объемы финансирования в ближайшие три года могут составить порядка 20 млрд руб., а при комплексном подключении государства, банков и крупных корпораций можно преодолеть порог в 50 млрд руб. Такие данные приводил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, общий объем рынка в перспективе способен дойти до 1 трлн руб.
Мусульмане, которые неукоснительно соблюдают каноны ислама, – главная аудитория таких продуктов, отмечал депутат: «Они, к примеру, по законам шариата не могут взять традиционную ипотеку. Именно многодетная мусульманская семья, желающая улучшить условия проживания, и есть главный клиент, заинтересованный в исламской ипотеке».
Согласно принятому в РФ в 2023 году закону, эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию будет проходить в течение двух лет – с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года. Участники эксперимента при совершении сделок не могут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения операций. Кроме того, участники не вправе финансировать деятельность, связанную с производством табачной и алкогольной продукции, оружия, боеприпасов и с торговлей такими товарами, а также с игорным бизнесом. n
