Ольга Соловьева
Фото агентства городских новостей "Москва"
Центробанк (ЦБ) предлагает изменить правила определения расходов на ремонт по обязательному автострахованию (ОСАГО) с учетом рыночной ситуации и без «каких-либо скидок». В самом ЦБ ожидают, что средние выплаты по ОСАГО увеличатся на 9%. Рынок обязательного автострахования в РФ переживает не лучшие времена. Усиление конкуренции страховщиков привело к снижению стоимости страховых полисов, при этом выплаты по ОСАГО, наоборот, увеличились. В ряде регионов сумма компенсаций клиентам оказалась выше, чем объем поступивших страховых взносов. Эксперты ожидают, что предложение ЦБ усилит проблемы с полисом ОСАГО, особенно в регионах, где сборы и так не покрывают расходы на ремонт.
ЦБ, в частности, предлагает рассчитывать среднюю стоимость расходных материалов по рыночным ценам без учета «каких бы то ни было скидок».
А при расчете средней цены на запчасть не будет учитываться стоимость аналогов, если они на 70% дешевле оригинала (сейчас этот порог – 80%). Планируется также, что при расчете расходов на ремонт учитывать затраты на детали одноразового использования (уплотнители, наклейки и тому подобное) в полном объеме. Сейчас они включаются в стоимость ремонта в размере, не превышающем 2% от цены заменяемых запчастей, что в отдельных случаях не позволяет полностью покрыть расходы на такие детали.
В ведомстве Эльвиры Набиуллиной ожидают, что в результате новаций средние выплаты по ОСАГО увеличатся на 9%. Регулятор планирует внести изменения в единую методику определения расходов на ремонт, которую используют страховщики при расчете выплат по ОСАГО.
Нововведения планируется внести в единую методику определения расходов на ремонт Российского союза автостраховщиков (РСА), которой руководствуются страховщики при расчете выплат по ОСАГО.
В то же время вокруг ОСАГО продолжает накапливаться множество проблем. На прошлой неделе ЦБ сообщал о сокращении объема взносов по ОСАГО в 2025 году до 330,3 млрд руб. Падение произошло на фоне уменьшения стоимости полисов, в частности под влиянием конкуренции между страховщиками. Кроме того, снижение произошло за счет корпоративного сегмента страхования, объемы взносов от физлиц выросли, уточняли в ведомстве.
Общая же сумма выплат за прошедший год увеличилась на 6,2%, достигнув 232,5 млрд руб., сообщали в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Сумма выплат увеличивается в условиях сокращения сбора взносов по ОСАГО. По данным РСА, средняя премия по годовым полисам ОСАГО за 2025 год составила 7,28 тыс. руб., что на 4,4% ниже, чем в 2024 году. При этом средняя выплата по обязательному автокредитованию в 2025 году подскочила сразу на 17%, до 117,6 тыс. руб. В результате темп роста средней выплаты по ОСАГО в прошлом году оказались в три раза выше годовой инфляции в России. Причем по итогам декабря средняя выплата по ОСАГО почти достигла 126,9 тыс. руб., что на 20,2% больше, чем годом ранее.
Мало того, в ряде регионов суммарные выплаты по ОСАГО в прошлом году превысили общую выручку от продажи полисов обязательного автострахования. Так, в Ингушетии выплаты по ОСАГО оказались в пять раз выше суммы сбора страховых премий. Страховщики собрали в прошлом году по ОСАГО в Ингушетии 175 млн руб., а выплатили 880 млн руб. Уровень средней выплаты в республике превысил 271 тыс. руб., что в 2,3 больше средней по стране выплате. При этом средняя цена полиса обязательного автострахования в регионе ниже – 5,59 тыс. руб.
В Новосибирской области сборы по ОСАГО за прошлый год составили 7,07 млрд руб., а выплаты – 11,58 млрд руб. Средняя выплата составила 180 тыс. руб., а средняя цена полиса ОСАГО – 6353 руб. В Приморском крае сборы составили 5 млрд руб., а выплаты – 7,3 млрд руб. Всего же по итогам 2025 года в восьми регионах РФ выплаты превысили сборы.
При этом РСА еще с 2022 года использует механизм перестраховочного пула. По нему страховые выплаты по переданным в пул договорам распределяются между всеми компаниями – участниками рынка ОСАГО. Это позволяет сохранять тарифы в проблемных регионах на доступном уровне. Часть рисков наиболее убыточных территорий закладывается в стоимость полиса в регионах с низкими рисками по ОСАГО.
Для отдельных страховщиков сегмент автострахования уже оказался убыточным. В частности, сообщалось, что в сегменте автомобильного страхования «Росгосстрах» показал убыток в 1,6 млрд руб. Отрицательный результат зафиксирован компанией впервые с 2022 года. Действующая система ОСАГО способствует конкуренции на рынке и вынуждает страховщиков вступать в ценовые войны в борьбе за клиентов, что может приводить к убыткам.
«Стоимость страхования падает из-за ценовой конкуренции. Стоимость транспортных средств, ремонта, запчастей неуклонно растет. Высокая ставка мешала росту количества автокредитов, что всегда было драйвером роста страхования каско в стране», – пояснял гендиректор Национальной страховой информационной системы Николай Галушин.
Эксперты полагают, что предложение ЦБ, которое призвано усилить защиту потерпевших в ДТП, усилит проблемы с полисом ОСАГО, особенно в регионах из красной зоны, где сборы страховых компаний уже не покрывают расходы на ремонт. «Рост выплат на 9% при стагнации тарифов повысит убыточность страховщиков, стимулируя их к персонализации цен. Это может спровоцировать рост тарифов на 10–15% в 2026–2027 годах, особенно в рискованных зонах, и усилит судебные споры на переходный период», – заявляют в пресс-службе группы компаний «Автодом».
Генеральный директор страховой платформы Polis.online Андрей Креер считает предложение ЦБ правильной, но точечной мерой. «Ожидаемый рост средней выплаты на 9% за счет исключения из расчетов наиболее дешевых аналогов запчастей и корректировки скидок на материалы лишь немного подтягивает старую методику к текущим рыночным ценам. Но это не решает главной проблемы: разрыва между лимитом выплаты в 400 тыс. руб. и реальной стоимостью ремонта», – говорит он.
Эксперт обращает внимание на практику Верховного суда. «В случае если страховщик не может организовать ремонт вовремя, пострадавший вправе требовать полную рыночную стоимость восстановления без ограничений», – сообщает Креер.
Страховщики, по его словам, выступают за другой подход: сделать 400 тыс. фактическим пределом выплат и исключить возможность взыскания сверх этой суммы. «Их аргумент – сверхлимитные выплаты в итоге все равно закладываются в тарифы, и в конечном счете за них платят все автовладельцы», – говорит он. По мнению эксперта, пока не будет комплексного решения – либо повышения лимита до 600–700 тыс. руб., либо реформы системы натурального ремонта, – водитель так и останется в сложной ситуации. «И суды, и страховщики, и регулятор будут тянуть его в разные стороны, а платить за эту неопределенность в конечном счете будет он сам», – подчеркивает Андрей Креер.
«Выплаты по ОСАГО давно настораживают как по оценке расходов на ремонт автомобилей, так и по общей рыночной ситуации. Для большинства ситуаций размер выплат остается гораздо ниже фактических трат на ремонт. Ожидания, что в результате изменений средние выплаты по ОСАГО вырастут на 9%, наконец будут лучше согласовываться с возросшей стоимостью полиса», – рассуждает доцент РЭУ им. Плеханова Александр Тимофеев.
Исполнительный директор компании «Орехово-АвтоЦентр» Илья Титов считает предложение ЦБ своевременным. «На рынке присутствует большее количество иностранных авто. При этом наблюдаются сложности с поставками запчастей к ним. Цены на них формируются рынком. Мера ЦБ отвечает реалиям сегодняшнего дня», - считает он.
«Повышение выплаты на ремонт оправданы экономически, потому что запчасти для автомобилей постоянно дорожают. Только за последние 5 лет цены выросли почти в два раза, за прошлый год – на 25%», - подчеркивает директор «Приборкам» Марсель Тухватуллин. Однако он сомневается в том, что увеличение выплаты на 9% спасет ситуацию. «При этом если вырастет стоимость ремонта, у страховых компаний начнут увеличиваться расходы и, соответственно, убытки, что может привести к подъему стоимости самой страховки», - добавляет эксперт.«Практика показывает, что при увеличении стоимости ремонта автомобиля некоторые страховые компании просто перестают брать на страхование определенные марки и модели. Цены на ремонт автомобиля по ОСАГО устанавливает РСА. Изначально страхование стоило недорого, цены на ремонт были ниже, и страховые выплаты покрывали реальные расходы на восстановление машин. Но затем цены на ремонт годами не пересчитывались, хотя себестоимость его постоянно дорожала. И когда разрыв между выплатой и ремонтом стал огромным, цены частично пересмотрели», - поясняет Тухватуллин.
Руководитель дирекции по урегулированию убытков страховой компании «Двадцать первый век» Екатерина Голубева также полагает, что ожидаемая средняя страховая выплата с учетом изменений действительно возрастет, так как цены на запчасти в справочнике РСА станут больше за счет исключения дешевых аналоговых запчастей, в расчет будут включены детали одноразового использования. «Таким образом, изменения в части стоимости материалов особенно скажутся на увеличении суммы страхового возмещения при мелких ДТП без заменяемых деталей, где цена материалов составляет значительную часть расчета», - говорит она.
Несмотря на обязательность, полис ОСАГО есть далеко не у каждого автовладельца. Как сообщалось в СМИ, на начало этого года в РФ насчитывалось 68 млн зарегистрированных транспортных средств. В прошлом году было продано 54,4 млн полисов ОСАГО. То есть остается 13,6 млн автомобилей, не имеющих действующего страхового полиса. Речь идет фактически о каждом пятом авто. В РСА долю водителей на незастрахованных автомобилях оценивают в диапазоне 7–10%.
