Автокредит стал шестилетним бременем

Покупка автомобиля оказывается для россиян все более сложной финансовой задачей. Фото Reuters

Весь период с начала пандемии и до событий этого года, ознаменовавшегося экономическим затуханием, средний срок оформляемых россиянами автокредитов стабильно удлинялся. Если весной 2020-го покупатели машин брали займы в среднем на три с половиной года, то теперь – на шесть лет. Это помогает контролировать долговую нагрузку за счет сокращения ежемесячного платежа, который все непосильнее. Мера вынужденная и не безобидная. Эксперты предупредили о «ловушке переплаты» и о том, что, погасив такой заем, автовладелец уже не успеет насладиться свободой от финансового бремени: спустя шесть и более лет эксплуатации придется либо снова менять машину, либо тратить внушительные суммы на ремонт.

По итогам августа средний срок автокредита в России составил 72 месяца – около шести лет. За время, прошедшее с начала пандемии, срок автокредита увеличился примерно в 1,6–1,7 раза.

Так, весной 2020-го россияне оформляли займы для покупки машины в среднем чуть больше чем на три с половиной года (44 месяца), показал анализ статистики Объединенного кредитного бюро, проведенный «НГ».

Текущие шесть лет автокредита – это именно средний показатель; на практике сроки могут варьироваться в зависимости от условий конкретных банков, кредитной истории заемщика, цены выбранного автомобиля и т.д.

«Некоторые банки уже предлагают автокредит сроком до десяти лет, – сказал «НГ» замгендиректора по финансовым сервисам группы компаний «Автодом» и «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков. – Причина в стремлении снизить ежемесячный платеж на фоне роста цен на автомобили. Средняя стоимость нового легкового автомобиля приблизилась к 3,5 млн руб.».

Также сказывается регуляторное давление на все сферы кредитования. Как сообщил «НГ» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков, в сентябре этого года доля одобрений по заявкам на автокредиты (совокупно и для новых машин, и для б/у) составила около 31%. 

В условиях жесткой денежно-кредитной политики регулятора банки, стремясь обезопасить себя от возможных просрочек в будущем, одобряют в лучшем случае только каждую третью заявку на автозаем.

Теми же мотивами объясняется и удлинение сроков кредитования. Это вынужденная мера адаптации рынка, но она несет в себе отложенные экономические риски, предупредили эксперты.

«С одной стороны, это единственный способ для банков сохранить одобряемость заявок: растянув 3–4 млн руб. на 72–84 месяца, заемщик получает посильный ежемесячный платеж, – пояснили в пресс-службе автомобильного маркетплейса Fresh. – С другой стороны, это классическая ловушка переплаты. За шестой год кредита заемщик в основном гасит проценты, практически не уменьшая тело долга».

«При ставке 16–21% годовых за шесть лет заемщик выплачивает банку сумму, существенно превышающую стоимость автомобиля. Так возникает психологическая ловушка «низкого платежа»: заемщики фокусируются на комфортном ежемесячном платеже, игнорируя общую переплату», – согласилась доцент Российского экономического университета Мария Ермилова.

Кроме того, как уточнили представители компании Fresh, «через шесть лет эксплуатации среднестатистический автомобиль (особенно в условиях российского климата и качества топлива) теряет до 50–60% своей стоимости и начинает требовать серьезных вложений в ремонт». В итоге гражданин оказывается в ситуации «отрицательного капитала»: он все еще должен банку сумму, превышающую рыночную стоимость его старого, ломающегося автомобиля.

Так что произошедшее увеличение среднего срока погашения автокредита свидетельствует «об ухудшении доступности автомобиля, а не об улучшении», сделал вывод ведущий эксперт компании «Финам Менеджмент» Дмитрий Баранов. Ответом на это становится прежде всего отказ от покупки в кредит до лучших времен и до установления приемлемых ставок, обратил внимание эксперт компании «БКС Мир инвестиций» Андрей Смирнов.

Есть и другие стратегии. «В 2026 году часть покупателей ориентируется на покупку автомобилей отечественного производства, которые можно приобрести по льготным программам. Другие увеличивают первоначальный взнос: свыше 40% покупателей новых автомобилей оплачивают сразу более половины стоимости. Третьи обращаются к сегменту авто с пробегом», – перечислил Мольков.

Про программу льготного автокредитования стоит сказать отдельно. «Она охватывает широкий круг граждан: семьи с детьми, работников бюджетной сферы, участников специальной военной операции, людей с инвалидностью, а также покупателей электромобилей. Ключевые условия льготного автокредитования в 2026 году: скидка 20% для большинства регионов, 25% для Дальнего Востока, до 35% для отечественных электромобилей (но не более 925 тыс. руб.). Максимальная стоимость автомобиля с двигателем внутреннего сгорания – до 2 млн руб. Обязательное оформление в кредит, автомобиль должен быть новым и российской сборки», – перечислила условия Ермилова.

Однако в проекте нового бюджета на следующую трехлетку ежегодный объем финансирования программ льготных автокредитов в России начинает существенно снижаться, выяснил Интерфакс.

Так, объем финансирования автокредитных госпрограмм, в рамках которых в стране субсидируются скидки на высоколокализованные отечественные автомобили для льготных категорий граждан, в 2027–2028 годах составит совокупно 14 млрд руб. – по 7 млрд руб. за год. Хотя в действующем бюджете на эти цели в соответствующие годы было заложено по 20 млрд руб. 

Объем субсидирования льготных автокредитов на 2029 год в проекте нового бюджета сейчас заложен в размере 24,7 млрд руб.

«Доступность льготного кредита ограничена квотами. При сокращении финансирования до 7 млрд руб. в год количество доступных кредитов существенно уменьшится, что создаст дефицит и повысит конкуренцию среди потенциальных заемщиков», – предупредила Ермилова. 

Причем в 2026 году программы господдержки исчерпали себя досрочно. Лимиты в 20 млрд руб., выделенные на 2026 год, были выбраны еще в сентябре.

В Минпромторге теперь сообщили о проработке вариантов увеличения лимитов для программ льготного автокредитования в следующую трехлетку и о том, что указанные в проекте бюджета суммы – это лишь первичная редакция, предусматривающая минимально необходимый объем финансирования.