Анастасия Башкатова
Банки и покупатели автомобилей стремятся уменьшить ежемесячный платеж по займам.
Фото Романа Пименова/PhotoXPress.ru
Мегарегулятор выразил обеспокоенность стремлением банков и покупателей машин искусственно уменьшать размер ежемесячного платежа по автокредитам, растягивая срок погашения займа. Сейчас средний срок оформляемых россиянами автокредитов уже составляет около шести лет. Причем, по данным Центробанка (ЦБ), в выдачах стремительно набирают «вес» более длинные автокредиты: на целевые займы со сроком погашения свыше семи лет уже приходится 26%, а более восьми лет – 6%. Это неизбежное следствие чрезмерного удорожания машин и увеличения процентных ставок – приходится идти на «хитрости». ЦБ решил ограничить с 2027 года оформление автокредитов со сроком погашения свыше семи лет, полностью запретив при этом выдавать автокредиты, срок возврата которых более восьми лет.
ЦБ установил на первый квартал 2027 года макропруденциальные лимиты на выдачу длинных целевых автокредитов.
Макропруденциальные лимиты – это специальный регуляторный инструмент для ограничения выдач рискованных кредитов: займов, в своевременном погашении которых возникают сомнения из-за уже высокой закредитованности клиента или по иным причинам.
Чтобы минимизировать риски, связанные с возможными просрочками платежей, ЦБ прописывает для банков особые требования о допустимой доле разного рода рискованных кредитов в выдачах. Такие лимиты могут внедряться на определенный период и затем продлеваться.
На первый квартал 2027 года Центробанк прописывает двойную планку отсечения.
Во всех выдачах автокредитов доля целевых займов со сроком возврата более семи лет будет ограничена 20%.
В дополнение к этому во всех выдачах автокредитов в первом квартале 2027 года вообще не должно быть целевых займов сроком погашения более восьми лет (для них в официальных документах ЦБ указан лимит 0%).
Фактически это означает, что 80% автокредитов в стране должны будут оформляться банками на срок до семи лет включительно и только 20% – на срок чуть больше семи лет, но не дольше восьми лет. И каких-то иных вариантов по срокам не должно быть в принципе.
На практике же ситуация пока такая. Весь период с начала пандемии и до сегодняшнего дня средний срок оформляемых россиянами автокредитов стабильно удлинялся (см. «НГ» от 07.10.26).
Как сообщили изданию представители Национального бюро кредитных историй и Объединенного кредитного бюро (два крупнейших бюро, которые, однако, несколько различаются по источникам сформированных ими баз данных), в сентябре средний срок автокредитов в стране составил около шести лет. Но это именно обобщенный показатель.
Центробанк же выяснил, что во втором квартале этого года во всех выдачах автокредитов на долю целевых займов сроком погашения более семи лет приходилось уже 26%, а на автозаймы со сроком возврата больше восьми лет – 6%.
Удлинение сроков погашения займа, как пояснил в пресс-релизе ЦБ, позволяет банкам искусственно уменьшить размер ежемесячного платежа, занизить значение показателя долговой нагрузки заемщика и тем самым обойти ранее установленные ограничения на выдачу займов слишком закредитованным клиентам.
«Увеличение срока кредитования сопряжено с ростом кредитных рисков: повышается вероятность изменения финансового положения заемщика в течение срока действия кредита, со временем может снижаться ликвидность и стоимость залогового имущества», – добавил ЦБ.
По его мнению, новые правила не окажут существенного влияния на доступность кредитования.
Такое решение ЦБ может показаться в чем-то противоречивым: опасаясь чрезмерной долговой нагрузки на заемщика, растянутой во времени, Центробанк создает условия, в которых долговая нагрузка на заемщика, решившего взять более короткий кредит, резко подскочит в виде ежемесячного платежа.
Однако стоит уточнить, что хоть удлинение сроков кредитования и позволяет сделать посильным именно ежемесячный платеж, но заемщик попадает в классическую ловушку будущей переплаты за автомобиль, который спустя шесть лет эксплуатации обычно начинает терять уже до 50–60% своей стоимости, требовать серьезных вложений в ремонт или даже полной замены – и все это при непогашенном кредите.
Как сообщили «НГ» в пресс-службе Банка России, на практике лимиты на максимальный срок возврата кредита затронут не более 6% выдач (то есть как раз автозаймы сроком более восьми лет).
В целом же количественные ограничения не запрещают непосредственно выдачу кредитов, а требуют корректировки условий по ним: суммы, срока кредитования, ежемесячного платежа, пояснили в ЦБ.
В Центробанке также сообщили «НГ», что заемщики, получившие автокредит во втором квартале 2026 года, тратят на обслуживание около 35% своих доходов.
А в случае более длинных кредитов, например на срок свыше семи лет, средний показатель долгой нагрузки составляет уже 40%.
«Таким образом, заемщики с долгосрочными кредитами не только обязаны выплачивать кредит дольше, но и тратят на обслуживание кредита заметно большую долю своего дохода», – обратили внимание в ЦБ.
«Механизм искусственного раздувания срока кредитования не снижает долговую нагрузку, а только маскирует ее фактический уровень, – предупредили также в пресс-службе регулятора. – Формальное снижение номинального ежемесячного платежа сопровождается медленным погашением основной задолженности, что приводит к росту уровня дефолтов по кредитам, выданным на длинные сроки». Причем чем больше срок, тем выше дефолтность.
«Ликвидность и стоимость залогового имущества по автокредитам быстро снижается, и при возникновении финансовых трудностей у заемщика средств от реализации залога может не хватить на погашение задолженности», – разъяснили в ЦБ.
|
|
Средний срок автокредита в России, в годах. Источник: Национальное бюро кредитных историй |
Но с другой стороны, покупателям придется либо сокращать срок кредитования (до 5–7 лет), что увеличит ежемесячный платеж, либо копить более внушительный первоначальный взнос, чтобы уменьшить тело кредита, ожидает Додонов.
Заемщикам, которым для одобрения нужен именно минимальный ежемесячный платеж, станет сложнее получить кредит: им может потребоваться больший первоначальный взнос или менее дорогой автомобиль, согласился эксперт компании «БКС Мир инвестиций» Андрей Смирнов.
Руководитель пресс-службы автомобильного маркетплейса FRESH Анастасия Камышникова считает, что решение Банка России существенно снизит доступность автокредитов прежде всего для массового сегмента заемщиков.
По данным, которые привела «НГ» Камышникова, сейчас средний ежемесячный платеж по автокредитам находится в диапазоне 25–30 тыс. руб. «Этот относительно комфортный платеж рассчитан исходя из средней стоимости автомобиля около 3,4 млн руб.», – пояснила она.
Если же регулятор заставит банки вернуться к классическим срокам автокредитования в 3–5 лет, чтобы уложиться в лимиты, тогда, по экспертным оценкам, средний платеж неизбежно вырастет до 50–65 тыс. руб., что отсечет от рынка покупателей с доходом ниже среднего, ожидает Камышникова.
«С точки зрения краткосрочной арифметики это выглядит как парадокс. Однако с точки зрения системных рисков – это необходимая мера, – признала Камышникова. – ЦБ борется не с размером чека, а со скрытой долговой ямой».
Формально показатель долговой нагрузки заемщика может быть в норме, если он платит по 40 тыс. руб. в месяц в течение восьми лет. Но в реальности за 7–8 лет вероятность увольнения, болезни или снижения доходов критически возрастает.
Кроме того, возникает проблема амортизации актива: автомобиль быстро теряет ликвидность, и в случае возникновения финансовых проблем у заемщика банк не сможет покрыть свои убытки продажей залога.
По прогнозу Камышниковой, принятое Центробанком решение очистит банковский сектор от токсичных активов, но спровоцирует временную стагнацию авторынка, пока не произойдет адаптация цен или не снизится ключевая ставка.
Хотя, по ее словам, также надо помнить, что многие производители новых автомобилей предлагают свои льготные кредиты, спецпрограммы, в рамках которых они берут на себя погашение значительной части процентов. И это тоже сильно меняет ситуацию.
«Если завтра производители откажутся от этой практики или расширят ее, мы увидим совсем другую картину кредитования на рынке новых машин. Для части покупателей льготный кредит – аргумент в пользу покупки именно нового автомобиля, а не машины с пробегом, которую никто не будет субсидировать», – уточнила Камышникова.
Так что на рынок воздействует множество факторов, но прежде всего – уровень жизни потенциального покупателя.
«Если у покупателя нет стабильных источников дохода, то машина в кредит даже под 5% годовых окажется рискованным жизненным «проектом», – говорит эксперт. – Если же после совершения всех обязательных платежей от зарплаты все равно остается очень внушительная сумма, то и ставкой 25% скорее всего будет не напугать».
