Александр Тропин
Михаил Матросов: «Принципиальное преимущество нашего кредита – не требуются залог и поручительство».
– Что такое компания «Крэйн»? Как и когда она возникла и у кого вообще родилась идея создать систему образовательного кредитования в России?
– Сама идея кредитования образования возникла давно. Накоплен большой международный опыт в этой области, в США, например, эта система функционирует уже более 40 лет. У нас предложение выдавать образовательные кредиты студентам Плехановской академии высказал ее ректор Виталий Иванович Видяпин. Олег Владимирович Дерипаска поддержал идею реализации образовательного кредитования на действительно доступных условиях. Так в конце 2003 года была создана компания «Крэйн».
Динамику развития компании можно оценить в двух направлениях. В 2004 году в четырех вузах-партнерах было оформлено 359 кредитов. К 2005 году уже в восьми вузах-партнерах по программе училось 1200 студентов, оформивших кредитов на сумму около 20 миллионов долларов. К вступительной кампании 2006 года мы подошли с 18 вузами-партнерами, и о ее результатах можно будет говорить через 2 месяца.
– Почему именно вы возглавили этот проект? У вас был опыт в делах такого рода, связи в Министерстве образования?
– Ни того, ни другого не было. Более того, опыта реализации подобных проектов в стране не было ни у кого. Так случилось, что я оказался у истоков зарождения этой идеи, и мое желание участвовать в уникальном проекте нашло поддержку у Олега Дерипаски.
– Вы как представитель бизнеса наверняка с самого начала понимали, что «Крэйну» нужны веские конкурентные преимущества, чтобы заявить о себе. Чем ваши образовательные кредиты отличаются от предложений конкурентов?
– Образовательные кредиты, которые выдают некоторые банки в России, по условиям от потребительских мало чем отличаются. Принципиальное преимущество нашего кредита – не требуются залог и поручительство. Кредит предоставляется непосредственно студенту, а не его семье. На весь период учебы студенту предоставляется отсрочка погашения как основного долга, так и процентов по нему.
– Готов ли сам студент к такой ответственности, к такому резкому включению в инфраструктуру финансовых отношений?
– Конечно, кредит накладывает серьезные обязательства, брать их на себя в юном возрасте, наверное, непросто. Они уже не дают права быть легкомысленным. С другой стороны, у общества появляется дополнительный шанс вырастить ответственное поколение, умеющее принимать решения и отвечать за них.
– Как вы определяете степень ответственности своих заемщиков? Верите на слово?
– Я верю в атмосферу доверия, которая сложилась между всеми участниками программы. Мы работаем с лучшими вузами страны, которые создавали свою репутацию десятилетиями и дорожат ею. Престижность вуза складывается в значительной степени благодаря уровню его студентов. Отсюда и наше доверие к самому заемщику. Могу привести пример. У нас почти половина студентов из регионов. Ребята взяли на себя смелость приехать и поступить в один из лучших вузов страны, взяли на себя ответственность за кредитные обязательства. Они уже сделали осмысленный шаг. Быть может, они еще не в полной мере ответственны, зато в хорошем смысле дерзки и инициативны. А инициатива и смелость плюс хорошее образование, атмосфера гражданского воспитания – это уже оптимистичные предпосылки. Насколько верен наш подход, покажет время.
– Как выстраивается механизм взаимодействия компании «Крэйн» и банка «Союз»? Пока не совсем ясно, которая из двух организаций является ключевым звеном в процессе.
– Компания «Крэйн» разрабатывает новый системный продукт – образовательный кредит, который в первую очередь ориентирован не на скорейшее извлечение прибыли, а на возможность для заемщиков получить качественное высшее образование. В будущем любой банк сможет самостоятельно выдавать образовательные кредиты, но на начальной стадии, с неизвестными рисками, безусловно, внедрять программу возможно и правильно через идеологически близкий банк. В нашем случае такой идеологический партнер – банк «СОЮЗ», входящий в структуру «Компании «Базовый элемент».
Главное в механизме взаимодействия – предоставление «Крэйном» гарантий возврата через размещенные депозиты, что позволило выдавать студенту кредит без обеспечения.
– А вы, компания «Крэйн», откуда деньги берете? Понятно, что это «деньги Дерипаски», но если мы говорим о развитии системы образовательных кредитов, то должен быть какой-то более универсальный источник средств.
– Универсальный источник средств должен быть по определению источником дешевых и длинных денег. Как правило, это консервативные фонды, например пенсионные. Но для стабильного привлечения таких средств система должна не только быть сформированной, но и доказать свою надежность.
Сегодня будущая система только обсуждается, поэтому мы используем свои возможности привлечения дешевых денег с тем, чтобы для студента они воплотились в максимально удобные условия кредитования.
Главное сегодня – не универсальный источник денег, главное – отработать технологию взаимодействия государства, заемщика, вуза, инвестора.
– То есть вы берете деньги под низкий процент, выдаете образовательный кредит под более высокий процент и «греете руки» на студентах?
– В нашем случае «нагреть руки» можно было бы при уверенности в 100-процентной отдаче кредитов. Мы не рассчитываем на получение прибыли в первые годы программы вообще, так как она изначально была для нас проектом с длительным периодом развития.
– Зачем вообще искать деньги за рубежом? У нас ведь есть свои, бесплатные деньги, которые сейчас, например, вкладываются в нацпроект по образованию. Образовательные кредиты разве не вписываются в рамки нацпроекта?
– Национальные проекты представляют собой направление бюджетных средств в социально значимые области. В случае с образовательным кредитом, который, несомненно, обладает рыночным потенциалом, возможности бизнеса еще не раскрыты. В нашем случае проектом и поддержкой государства может стать участие в отработке технологий образовательного кредитования, что позволит в дальнейшем сформировать рынок в масштабах страны.
Перед нами задача технологическая – создать систему распределения и сопровождения образовательных кредитов, разработать методологию по профилактике и работе с невозвратами. Это станет возможным опять-таки когда система будет надежной, а надежности может способствовать участие государства. Я вижу мультипликационный эффект от участия государства в системе образовательных кредитов именно через гарантии невозврата. И такой подход нашел поддержку в Министерстве образования и науки. На последней коллегии министерства в целом одобрена концепция государственной поддержки образовательного кредитования и его апробация в режиме эксперимента.
– А вы какой процент невозврата планируете?
– Мы знакомы с мнением многих экспертов-теоретиков в оценке возможных невозвратов, дана она, на мой взгляд, на основе субъективных подходов. В мировой истории образовательных кредитов невозвраты колеблются от 5 до 80%. Какое место по этому критерию займет Россия, поможет ответить практический опыт.
– То есть сейчас деятельность «Крэйна» – это благотворительность? В обозримом будущем вы ожидаете коммерческий результат?
– Благотворительность – дело, безусловно, важное. Но цели и инструменты благотворительности в принципе другие. Наша задача – отработать технологии привлечения инвестиций в образование.
Студенты о кредитах компании «Крэйн»
Анна Алборова, студентка РЭА им. Г.В. Плеханова: «Считаю, что из любой проблемы есть выход»
Я из Сочи, у нашей семьи есть доход, но не очень стабильный. Поэтому отец сказал так: пусть лучше набегает какой-то процент, но мы не будем в начале каждого семестра лихорадочно искать деньги на оплату обучения. Я буду уверенно получать образование, а через какое-то время начну работать – я знаю, что наших выпускников просто расхватывают, – и выплачивать кредит.
Со второго семестра третьего курса собираюсь идти работать. Мне хочется многого, но я решила не хвататься за все сразу и развиваться постепенно. К четвертому курсу я планирую уже серьезно работать, в крупной компании – там больше возможностей быстро развиваться. Когда-то сказала себе: добьюсь своего, поступлю в Плехановскую академию. Это моя жизненная позиция: почему я не могу?
Артем Насыров, студент геологического факультета СПбГУ: «Моя мечта – открыть новый источник энергии»
Самая большая моя мечта – это открыть новый источник энергии. Чтобы как можно меньше брать у земли, получать все, что мы хотим, не нанося вреда экологии. Поэтому я пришел в Петербургский университет, который известен тем, что дает свободу найти себя в любой области. Изначально я поступал на дневное бюджетное отделение, но набранных баллов не хватило, а в приемной комиссии лежали материалы о кредите компании «Крэйн». Когда понял, что смогу учиться только на платном отделении, решил взять кредит. Конечно, если возникнут проблемы, родители помогут, но я планирую максимально взять на себя все обязательства по погашению кредита.
Диана Грекова, факультет государственного управления МГУ им. М.В. Ломоносова: «Учеба в кредит на меня психологически не давит»
Очевидный, огромнейший плюс программы – тебе дают возможность учиться, не думая о погашении кредита во время учебы. Уверена, что работать буду по специальности. Востребованность менеджера-экономиста, специализирующегося на антикризисном управлении, кажется мне очевидной. Сейчас я уже активно ищу работу – не стоит откладывать приобретение трудовых навыков на завтра. Я, конечно, осознаю, что кредит придется отдавать – но жить это совершенно не мешает. Кредит планирую отдавать сама, причем досрочно. Не хочу взваливать на родителей ответственность за то решение, которое сама же приняла.
