Дмитрий Гусев Во всем мире растет процесс микрокредитования – об этом пишут СМИ, говорят политики. В качестве примера приводят Индию – треть всех выдаваемых на планете микрокредитов приходится на эту страну. Причем 80% потребителей небольших сумм рупий, что дают взаймы более 500 банков, это почти нищие индийские женщины из низших каст и племен, которым ранее банковские услуги и не светили.
Индия, кстати, в этом вопросе не первопроходчик, она просто вырвала эстафетную палочку из рук основателя микрофинансирования – профессора экономики из Бангладеш Мухаммеда Юнуса. Еще в 1974 году, включившись в борьбу с голодом в родной стране, он выдал первый микрокредит из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука. Мелкие займы на беззалоговой основе сделали «социального банкира» Юнуса лауреатом Нобелевской премии мира 2006 года. Присуждая премию, Нобелевский комитет отметил: «Прочный мир не может быть достигнут до тех пор, пока обширные группы населения не найдут способы вырваться из тисков нищеты. Микрокредитование является одним из таких способов». Чуть ранее ООН объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, тем самым признав крайне важным это направление.
В России сектор микрофинансирования признан на государственном уровне и все шире распространяется на российском рынке, становясь частью финансово-кредитной системы страны. Общепризнанно, что благодаря микрофинансированию заемные средства становятся доступны тем, кому невозможно получить кредит в банке из-за малых объемов запрашиваемых средств, отсутствия кредитной истории и других причин. Более того, 2 июля 2010 года президент Дмитрий Медведев подписал Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», регулирующий деятельность микрофинансовых организаций (МФО), а также права и обязанности федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.
Тем более удивительна недавняя информационная кампания по освещению этого, так сказать, «народного кредитования». Прежде всего от СМИ и некоторых экспертов досталось «Почте России». Ее огульно обвинили чуть ли не в «ростовщичестве», зарабатывании «на проблемах людей» и прочих грехах. И все только потому, что люди осуществляют операции по микрофинансированию в отделениях связи. Слезливые истории о бедных пенсионерах, которые не смогли получить в срок пенсию и вынуждены были взять «взаймы у почты» под высокий процент 3–5 тыс. руб. прямо-таки затерзали сердца читателей. Но где при этом вы видели отделения Пенсионного фонда РФ, не начислившие в срок пенсии и толкнувшие «дедушек-бабушек» к займу средств? Ведь на дворе не 90-е годы, и задержка пенсий – это всегда скандал!
Но главная подмена понятий заключалась в том, что сама «Почта России» не выдает никаких кредитов или займов и «в принципе не может заниматься подобной деятельностью в соответствии с действующим законодательством», о чем и заявила пресс-служба предприятия. Почта всего лишь агент-посредник для банков, которые заинтересованы в реализации своих услуг через почтовые отделения: «Хоум кредит энд Финанс Банк», «Тинькофф Кредитные Системы», «Открытие» (Санкт-Петербург). И общий принцип здесь таков, что договариваться с заемщиком и принимать решение по кредиту должен сам банк, а не почта.
Судя по слаженности СМИ, дружно подвергших почтовиков обструкции, создается впечатление, что кто-то был очень заинтересован в поднятой информационной волне. Тем более что вброс в СМИ статей о почте-«ростовщике» произошел после того, как пресс-служба почтового оператора официально сделала заявление о том, что «с IV квартала 2011 года в почтовых отделениях представлены финансовые продукты ООО «Мини-Займ Экспресс» и ООО «Домашние деньги» – компаний, работающих в сфере микрофинансирования (для них «Почта России» также выступает в качестве агента)». Как известно, на рынке по схемам микрозаймов уже полтора года работают свыше 400 МФО-займодателей, получивших, как и названные выше организации, лицензию Минфина РФ на осуществление микрофинансовой деятельности. Уже в середине 2011 года эксперты утверждали, что объем рынка микрофинансирования в России составлял около 27 млрд. руб., а в 2012 году его рост прогнозировался на 30–50%.
Можно предположить, что объектом атаки сеть почтовиков (14 тыс. отделений связи – что более сети филиалов любого банка страны!) стала из-за того, что приблизила услугу – взрывную популярность которой мы видели в той же Индии – к населению. Конкуренты, долгое время считавшиеся монополистами на кредитном рынке, а теперь теснимые организациями, выдающими микрозаймы за один день без поручителей и справок, стараются не пустить услуги МФО в массы. То есть, когда у ряда банков стал уплывать из рук лакомый сектор коротких и дорогостоящих кредитов, «общественность» вдруг сразу возмутилась!
К слову, вовсе не пенсионеры являются основными потребителями займов на несколько тысяч рублей: в Интернете преобладают отзывы людей начиная от 20-летнего возраста – домохозяек, семей малооплачиваемых работников, столкнувшихся с равнодушием больших банков┘ Да, в связи в высоким риском в этом бизнесе микрофинансовые организации действительно берут высокий процент в короткий срок. Но потребность массы людей в быстрых деньгах, с которой не справились традиционные банки, сейчас такова, что грядущих перспектив микрофинансирования не видит только слепой.
Поэтому то, что сейчас мы наблюдаем, можно назвать переделом рынка финансовых услуг, где у кого-то в связи с потерей позиций наметилось острое желание выбить почтовую сеть из игры. Возможно, есть еще одно объяснение, почему «Почта России» сейчас рисуется черными красками, – большая конкуренция в сфере государственного инвестирования. То, что у страны не хватит средств бюджета на всех претендентов на помощь, совершенно очевидно. А назревший вопрос модернизации «Почты России» – кость в горле тем, кто в кризис не прочь оттянуть на себя бюджетные средства. Похоже, подковерные методы противодействия в коридорах власти оказались не столь эффективны, вот и понадобилась «народная поддержка» для обвинения почтовиков.
Думается, неправильно ставить вопрос в плоскости, друг или враг населению микрозайм. В интересах страны создать приемлемые для людей и финансовых институтов правила игры. И тогда черные пиар-технологии, имеющие свои тайные цели, не перечеркнут все позитивное, что несет это направление на рынке.
