В РФ надувается кредитный пластиковый пузырь

На каждого россиянина приходится в среднем по 1,7 кредитной карточки. Фото Reuters

Пластиковые карточки все более популярны у россиян. В январе их было выпущено рекордное за четыре года количество. Взрывной интерес к «пластиковому кредитованию» эксперты объясняют развитием банковских технологий, распространением финансовой грамотности и увеличением льготных кредитных периодов.

В январе российские банки выдали 587,8 тыс. новых кредитных карточек, это максимум за четыре года: в 1,7 раза больше, чем в прошлом январе и в 3 раза больше, чем в январе 2015-го, сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Больше всего кредиток выдано в Москве (35,6 тыс. штук), Московской области, Краснодарском крае, Санкт-Петербурге и Башкортостане. Меньше всего – в Забайкальском крае, Архангельской, Амурской и Владимирской областях, а также в Республике Саха (Якутия), где выдали от 4 тыс. до 5 тыс. свежего пластика.

Представители НБКИ обратили внимание, что обычно в январе в связи с новогодними праздниками кредитная активность снижается, но в 2018 году, судя по пиковым выдачам пластика, этого не произошло.

В целом январская активность вполне укладывается в общий тренд роста интереса россиян к новым карточкам. За 2017 год банки выдали более 6 млн кредиток, а это на 52% больше, чем в 2016-м. По данным Центрального банка, еще в 2011 году у граждан было на руках чуть более чем по одной карточке в среднем на одного жителя страны – 154 млн штук, однако уже в 2017-м это количество составило 251 млн.

«НГ» уже писала (см. номер от 23.01.18), что сейчас кредитные карточки есть почти у каждого пятого (19%) жителя России. Но только 79% из них пользуются этим сервисом с той или иной степенью регулярности. Как показал опрос Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в списке причин, почему люди решают завести кредитку, лидируют варианты «на всякий случай» и «на случай нехватки денег до зарплаты», который становится все популярнее: в 2017-м его выбрали 36% респондентов против 28% в 2013-м.

Совокупный лимит по выданным кредитным картам, по данным НБКИ, увеличился в 1,5 раза – до 544,5 млрд руб. Выросло и число займов на покупку потребительских товаров – на 21%, а автокредитов – на 29%.

«Главная причина роста выдачи карт – пусть медленное, но снижение ставок по кредитам. За год с небольшим Центробанк понизил ключевую ставку с очень высоких 11% до 7,5%, – сказал «НГ» шеф-аналитик компании TeleTrade Петр Пушкарев. – Банки легче одобряют сейчас кредиты, так как недостатка в свободной ликвидности не испытывают и стремятся выдавать больше кредитов, потому что это основной источник дохода в их бизнесе».

Эксперт обращает вниманиеКна то, что доходы семей не растут уже несколько лет подряд, отсюда у населения потребность и в коротком, и в длинном кредитовании. «Вдобавок к этому люди стали чувствовать себя спокойнее, видя, что остановилась инфляция, почти два года как стабилизировался валютный курс, подорожала нефть, наметился хотя бы слабый, но экономический рост около 1,5% ВВП, они слышат заверения властей, что самый трудный этап пройден, жизнь улучшится. Логично считают жизненную ситуацию более или менее предсказуемой и надеются, что явных сложностей с выплатами по кредиту у них не возникнет, поэтому легче обращаются за кредитованием в банк», – говорит Пушкарев.

Однако иллюзия близкого благополучия и возможность вернуться к докризисным потребительским стандартам оборачиваются резким ростом количества банкротств среди физлиц: по итогам 2017 года их долг вырос вдвое и достиг 31,76 млрд руб., подсчитали эксперты Национального центра банкротств (НЦБ). В среднем люди, признавшие свою неспособность обслуживать взятые займы, должны банку 1,7 млн руб., это на треть больше, чем показатель 2016 года.

«На увеличение выдачи карт работают более мягкие условия кредита по карте по сравнению с традиционным кредитованием, – сказал «НГ» инвестиционный аналитик Global FX Иван Карякин. – Развитие банковских технологий, расширение сервисов автоматических платежей, развитие инфраструктуры, увеличение количества пользователей Интернета привели к тому, что, как только снизились ставки, упала инфляция и повысилась привлекательность кредитования, произошел взрывной рост выпуска кредитных карт».

Зампред правления Локо Банка Андрей Люшин считает, что граждане рассматривают кредитную карту как выгодную альтернативу микрокредитованию.

«Люди стали лучше понимать, какие у них могут возникнуть проблемы при обращении за быстрым кредитом в микрофинансовую организацию, и осознают, что правильнее обратиться в банк, чем переплачивать проценты и иметь еще потом проблемы неформального характера в случае невозврата», – поддерживает эту мысль и Петр Пушкарев. По его мнению, клиентов привлекает то обстоятельство, что банки дают льготный период по карте от 60 до 100 дней, в который многие укладываются.

Будущее пластика пока не очевидно. По мнению некоторых аналитиков, рост количества выдачи карточек из пластика скоро может пойти на убыль.

«По мере развития технологий будет расширяться оплата с помощью смартфонов, уже сейчас небольшая приставка позволяет заменить дорогой терминал оплаты. Возможно, уже в считаные годы новые технологии практически полностью вытеснят физический пластик, – сказал «НГ» Люшин. – Карты перейдут в электронный вид, клиенты с помощью специальных программ смогут выбирать оптимальную «карту» из списка владельца, чтобы использовать для каждой конкретной транзакции, с учетом бонусов, баллов, ставки кредита и целесообразности оставить остаток на конец месяца и т.д.».

«Распространение приложений для смартфонов, позволяющих оплачивать покупки и услуги без использования самой карты – технологии PayPass, – будет только усиливать привлекательность банковских карт и способствовать увеличению их выпуска банками в дальнейшем», – возражает Карякин.