Банковский депозит: открыть нельзя закрыть

Графика pixabay.com

Согласно данным Банка России, в 2018 году люди хранили накопления на банковских вкладах (54%) и в наличной форме (46%), однако в прошлом году они практически отказались от сбережений в живых деньгах и предпочитали хранить деньги на счетах в банках.

В 2020 году ситуация изменилась: из-за пандемии коронавируса в течение года наблюдался отток средств со счетов. Часть россиян запаслась наличностью из-за опасений потерять деньги из-за кризиса. Кроме того, в период самоизоляции многие скупили товары длительного хранения и в условиях стагнации реальных доходов были вынуждены тратить на это свои сбережения. В итоге в этом году, по прогнозам аналитиков, отложить россиянам удастся не более 1,3–1,5 трлн руб.

Расширение потребительских расходов финансировалось в основном за счет сбережений, отток которых усилился более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Потребители в первую очередь закрывали валютные депозиты из-за падения их привлекательности на фоне снижения ставок и сокращения линейки таких вкладов.

Кроме того, ситуация весны 2020 года, которая характеризовалась не только эпидемиологическим кризисом, но и кризисом нефтяных цен, привела к нарастанию панических настроений среди населения, что отразилось на изъятии средств с банковских счетов. Паника этой весной возникла исключительно из-за того, что люди не всегда могли пойти в банк. Когда деньги лежат на вкладе, особенно у пожилых людей, не все из которых умеют пользоваться карточкой и банковскими услугами удаленно, – вполне понятно, что они, наученные предыдущими обрушениями, кинулись снимать деньги. В первую очередь это коснулось валютных вкладов, поскольку рубль здорово просел. Но сегодня паника и массовое снятие денег со вкладов прекратилось, люди более-менее успокоились и пришли в норму.

Логично, что пандемия с боем курантов не отступит, а инвестор даже в кризис должен вовремя разглядеть возможности для заработка. Куда лучше вложить деньги в конце года и в 2021 году? Продавцы недвижимости будут уверять в сверхнадежности квадратных метров и в гарантированном скачке цен. Анонимные эксперты будут настаивать: только биткоины и прочая криптовалюта помогут разбогатеть. Держатели акций и облигаций посоветуют составить портфель под определенную финансовую цель. Каждый будет хвалить привычный ему способ хранения, сбережения или приумножения денег. Однако никто не может заглянуть в будущее и дать стопроцентную гарантию прибыли с какого-то определенного инвестиционного плана. Пока вкладчики не рискуют нести сразу все свои накопления на биржу. Они кладут на брокерский счет часть сбережений, а большую часть оставляют на вкладах.

Приток людей на брокерские счета начался в прошлом году, но лавинообразным он стал в марте-апреле этого года. Количество новых клиентов колоссальное, но большинство из них – непрофессионалы, которые не хотят учиться. Новые трейдеры не то что не знают азов, они часто, к сожалению, не владеют даже терминологией. Они просто жмут на кнопки не глядя, а потом удивляются, как это они за день умудрились спустить весь депозит. Знаний о брокерской деятельности у большинства людей мало, но все сразу хотят активно торговать акциями. На самом деле в этом вопросе нужно очень хорошо разбираться, чтобы начать получать прибыль.

Учиться никогда не поздно. Повышать финансовую грамотность и находить новые способы сбережения и увеличения своих денежных средств – важно. Но и пользоваться традиционными банковскими инструментами – не менее ценный навык для любого человека.

Что сейчас происходит с депозитами? Традиционно российские банки в преддверии Нового года предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам. В период праздников банки запускают промовклады с высокой доходностью, чтобы привлечь новых клиентов и сохранить лояльность прежних вкладчиков. Но в этот раз лишь немногие кредитные организации готовы предложить повышенную доходность. Ставки по сезонным новогодним вкладам в 2020 году существенно ниже, чем в 2019 году. Причина – снижение ставки ЦБ, что потянуло банковские ставки вниз. В декабре 2019 года ставка ЦБ составляла сначала 6,5%, а затем 6,25%. В декабре 2020 года ставка находится на уровне 4,25%. Средняя максимальная процентная ставка по «зимним» вкладам за тот же период снизилась на 1,67 процентных пункта – с 6,24% до 4,57% годовых.

Сейчас, когда ставки по вкладам снизились до 4−5%, дать прибавку в доходности вклада в 1−1,5 процентного пункта банки не могут. Повышение стоимости фондирования очень сильно давит на финансовые результаты банков, в условиях кризиса это довольно болезненно. В любом случае очень высоких ставок ожидать не стоит. Большинство предложений от банков с доходностью выше 5% – это не вклады в чистом виде. Банки могут предложить повышенные ставки только при условии подключения дополнительных продуктов: дебетовой карты, инвестиционного счета или страхового полиса.

Однако новогодние вклады показывают доходность выше среднего. Благодаря таким банковским предложениям период встречи Нового года и зимних каникул может быть взаимосвязан не только с тратами и всевозможными покупками. С помощью специальных зимних вкладов можно накопить и сохранить денежные средства. Полученный доход в перспективе позволительно использовать для исполнения любых новогодних желаний в будущем году: путешествие, развлечения, образование, крупные покупки и т.п.

При выборе наиболее выгодного вклада необходимо обращать внимание не только на величину процентной ставки и срок размещения, но и на возможность пополнения или расходования средств, на условия досрочного расторжения договора, условия пролонгации вклада и т.п. Советуем воспользоваться услугами пополняемых годовых вкладов. Новогодними акциями можно зафиксировать относительно выгодные условия на весь год.