Черных кредиторов лишь припугнули штрафами и тюрьмой

В условиях продолжающегося коронакризиса в России заметно активизировались так называемые черные кредиторы. Если за весь прошлый год Центробанк выявил 821 такую организацию, то в первом квартале 2021 года – уже 144, девять из которых выдавали займы под залог движимого и недвижимого имущества путем заключения договоров «возвратного лизинга». Сомнительные фирмы действовали в Москве и области, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Саратове и на Северном Кавказе. Используемая ими схема весьма незатейлива: обратившимся клиентам предлагают продать по заниженной стоимости свой автомобиль или квартиру лизинговой компании, одновременно заключив с ней же договор, по условиям которого взять это же имущество в аренду. Притом лизинговые платежи фактически являются возвратом по займу с процентами. Право собственности на имущество сразу же переходит к псевдолизинговой компании, а при просрочке платежа применяются жесткие штрафные санкции. Кстати, автомашина может быть эвакуирована даже без извещения бывшего владельца.

Чтобы нормализовать сложившуюся ситуацию, был принят пылившийся с 2017 года в запасниках Госдумы Федеральный закон № 215-ФЗ (вступил в силу 22 июня) об уголовной ответственности индивидуальных предпринимателей и руководителей компаний, выдающих потребительские займы и ипотечные кредиты населению без соответствующей лицензии Центробанка. Уголовное дело на них заведут в случае, если общая сумма выданных ими займов превысит 2,2 млн руб. В качестве наказания им грозит крупный штраф (от 300 тыс. до 1 млн руб.) либо лишение свободы до трех лет с запретом заниматься финансовой деятельностью. Хотя за преступления небольшой тяжести полиция берется с большой неохотой, так как такие дела легко разваливаются еще на досудебной стадии.

До появления нового закона незаконная выдача кредитов наказывалась лишь в административном порядке (ст. 14.56 КоАП РФ), что на поверку оказалось не слишком действенным способом. Заплатив сравнительно небольшой штраф, черные кредиторы вскоре легко компенсировали его, возобновив свою деятельность под новой вывеской. Благо что погрязших в нищете и долгах россиян хоть отбавляй.

По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за пять месяцев 2021 года уже выдано 10,5 млн микрозаймов (в основном до зарплаты и в размере до 30 тыс. руб.). Для сравнения: в 2020 году этот показатель составлял 19 млн. Для получения таких займов у микрофинансовых организаций установлены не такие высокие требования к персональному кредитному рейтингу (ПКР) заемщика, как у банкиров: 500 баллов против 650. Рост уровня долговой нагрузки во многом обусловлен экономическими последствиями продолжающейся пандемии COVID-19: рост цен, безработица и т.д.

Кстати, новая редакция вышеупомянутой статьи КоАП предусматривает штраф для должностных лиц и предпринимателей в размере от 30 до 50 тыс. руб. с приостановкой деятельности последних до 15 суток, а для юрлиц – от 300 до 500 тыс. руб. с такой же приостановкой. За повторное правонарушение размер штрафа чиновникам и коммерсантам увеличится до 200 тыс. руб., а срок приостановки – до 60 суток. Для юридических лиц штраф возрастет до 2 млн руб. с аналогичным сроком приостановки работы.

Правда, законом № 215 предусмотрен и приятный бонус. Гражданин, впервые совершивший такое преступление, освобождается от уголовной ответственности в случае возмещения причиненного ущерба и перечисления в федеральный бюджет компенсации в размере двукратной суммы ущерба.

Казалось бы, принятый закон поможет неосмотрительным россиянам избежать долговой кабалы и сохранить свое – подчас единственное – жилье или авто. Однако государство как будто нарочно толкает их в объятия нечистоплотных кредиторов, которые в итоге оказываются единственным прибежищем для нуждающихся граждан. Так, с 1 июля Центробанк повысил коэффициент риска для потребительских кредитов, вернув их к доковидным значениям (это якобы необходимо из-за роста числа необеспеченных займов и высокой задолженности населения – 20,8 трлн руб. только перед банками). Ужесточение условий кредитования не только увеличит их стоимость, но заставит банки реже выдавать их уже закредитованным лицам. Впрочем, в сочетании с ростом ключевой ставки ЦБ доступность кредитов и так вскоре снизится для всего населения в целом.

Темпы роста потребительского кредитования начинают ускоряться по мере восстановления экономики и опережают рост реальных доходов граждан. Данное обстоятельство уже привело к увеличению уровня долговой нагрузки населения на макроуровне: на конец первого квартала этот показатель достиг нового исторического рекорда – 11,9%. Столько, по оценке ЦБ, граждане должны банкам от своих доходов. В этой связи об исчезновении черных кредиторов финансового рынка не может быть и речи.